作为江苏境内稳坐头两把交椅的城商行，在人工智能的应用上谁才是王者？人工智能等新技术又是否会改变城商行目前的竞争格局？

本文聚焦江苏银行和南京银行的人工智能应用布局，展示两家城商行在银行各大业务场景中人工智能的赋能成效。

江苏银行基本情况

江苏银行智能客服语音识别率可达90%以上。

2019年江苏银行金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。

依托大数据和人工智能技术，江苏银行自主研发“黄金眼”风控系统，智慧风控能力进一步提升。

柜面无纸化智能授权占比达60%。

截至2019年年末，手机银行总客户数突破700万户，据第三方机构统计，月活客户数排名城商行第一位，年内累计交易金额超过2万亿元。

近日，江苏银行推出直销银行5.0版本，此次更新给客户带来了科技感和未来感。

据了解，江苏银行在直销银行中打造出智能AI语音机器人服务，通过语音交互方式，客户可以快速定位自己的需求，包括查看购买理财产品和咨询银行业务，甚至是询问当天的天气情况。以人工智能为核心，实现业务智能化，是江苏银行今后的发力点。

江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，总部坐落在江苏省南京市。2016年8月2日，在上海证券交易所主板上市，股票代码600919。截至2019年末，总资产 2.07 万亿元，2019年实现归属于上市公司股东的净利润146.19亿元，同比增长 11.89%。

江苏银行下辖17家分行和苏银金融租赁公司、丹阳保得村镇银行两家子公司，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，实现了江苏省内县域全覆盖。营业网点540余家，员工1.4万余人。

在金融科技的冲击下，给传统商业银行带来了巨大的变革，许多传统银行面临收入无法增长甚至是下降等问题。在利率市场不断深化改革的前提下，银行的利差不断变窄，商业银行之间的竞争不断加剧，商业银行也不断尝试进行数字化转型。

在数字化转型中，人工智能作为金融科技的核心之一，对银行的业务转型发挥着巨大的作用。人工智能相对于传统人工，在应对大量重复或高精度等工作上，能够更高效的完成。在科学合理应用下，人工智能不仅能缩减人工成本，还能提高工作完成效率。

从应用布局上来看，江苏银行在银行主要业务上都有相应的人工智能应用。在江苏银行发布的2019年年度报告中，可以发现江苏银行在保险、投顾、客服、生活缴费、营销、风控、结算清算、反洗钱和网点等业务条线上都有人工智能相关应用布局。

图1-1：江苏银行人工智能应用布局

江苏银行人工智能应用布局

1. 智能客服

以往，传统客服坐席以人工客服为主，对商业银行而言，存在成本支出较高和客户咨询完成效率不足等问题。智能客服基于自然语音识别，加上以人工智能驱动的机器学习技术，能够不断地积累问答知识，丰富自身的语言体系，从而更好地为客户服务。

2. 智能投顾

智能投顾是以现代投资理论为指导，结合投资者的风险偏好、收益需求和个人具体情况等信息，运用人工智能、大数据和云计算等前沿技术，为投资者提供资产配置方案的投资顾问服务模式。

在智能投顾应用上，江苏银行推出了“阿尔法智投”，该产品能够根据投资人的不同收益目标及风险承受能力，建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融投资模型与专家策略分析，智能计算风险和收益的平衡点。

“阿尔法智投”选取的标的不仅包含基金，更囊括理财、保险、贷款等多个产品，集“投资+融资”一体化。

3. 智能营销

目前，大多数客户存在个性化和碎片化的需求，如何满足他们的动态需求，成为了很多商业银行迫切想要解决的痛点。智能营销的出现，很大程度上缓解了这个痛点。智能营销的本质是以客户为中心，以前沿科技技术为基础，在人工智能和大数据的主要驱动下，实现满足消费者的个性化需求的营销，提升企业的销售额。

在营销这个赛道上，江苏银行的战略定位是实施“分层+分群”客户深度经营模式，深化客户分群经营，积极探索差异化分层定价，不断完善营销分析，并加快营销智能化应用。

在零售端，针对智能网点和柜台，江苏银行大力推进智能柜台在网点的覆盖，90%的业务迁移到了智能柜台上，75%的个人非现金业务实现智能柜台办理，推动柜面交易无纸化。在网点营销上，江苏银行上线了指南针和快速柜台两大系统。

据江苏银行披露，指南针系统基于机器学习技术，能够精准识别理财VIP客户，并为客户提供个性化的产品营销服务，能在短时间内响应并推荐理财产品；通过快速柜台系统，大堂经理能够通过移动终端协助客服办理业务，缩减了客户办理业务时间，并有效提升了客户的体验。

江苏银行研发情况

科技的发展离不开研发投入，对于银行来说，科技并不是核心，但研发投入代表了银行对于科技的重视程度。江苏银行用金融科技驱动推进数字化转型，积极布局人工智能应用，通过科技来带动全行业务发展。2019年江苏银行金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。

对于商业银行而言，自身的科技力量有限，对于部分技术可能存在依靠自身无法触达的情况。因此，选择合适的合作伙伴，开展战略合作，对于商业银行来说尤为重要。特别是与BATJ或金融科技公司合作，能够吸收外部先进技术，并运用到业务当中，做到取长补短。

表3-1：江苏银行人工智能相关外部合作

资料来源：公开资料，零壹智库

从人工智能合作关键信息来看，出现最高频次的是智能风控。在智能风控赛道上，依托大数据和人工智能技术，江苏银行自主研发“黄金眼”风控系统，智慧风控能力进一步提升。

图3-2：江苏银行人工智能合作关键词

数据来源：根据公开资料整理

根据江苏银行年报资料，“月光宝盒”在贷前阶段配备了实时反欺诈风控系统；贷中阶段包含审批模型评分卡和机器学习技术，通过数据分析和用户画像判断客户的资信情况；贷后阶段搭建了预警管理系统，通过不同预警信号组合在一起进行催收决策。

图3-3：江苏银行不良率

数据来源：江苏银行年报

图3-4：江苏银行迁徙率

数据来源：江苏银行年报

从江苏银行近3年不良率和贷款迁徙率整体情况可以看出，江苏银行的整体贷款质量改善情况较为明显，侧面反映出注重智能风控应用为江苏银行带来了一定的实质性成效。

南京银行基本情况

2020年，南京银行预计全年新增创新投入预算安排超14亿元，其中IT建设等投入4.2亿元，科技研发费用投入超2.5亿元。

2019年末，平台已与近100家主流互联网平台和企业对接，与22家银行展开合作，通过平台连接互联网和金融两个生态圈，累计获客2200余万户，累计投放近2800亿元。

自2010年以来，南京银行已连续10个年度归母净利润保持两位数增长，且不良率也连续10个年度低于1%。

持续大零售营销管理平台2.0版本升级 ，推进零售客 户标签体系建设，完善客户画像与行为分析，为客户提供精准化 、个性化的产品服务组合 。依托人工智能，布局智慧金融，为客户资产配置提供更专业的系统数据支撑。

金融科技建设方面 :推动LPR利率互换交易在SUMMIT系统实施，进行黄金交易结算管理系统的国密改造。

南京银行成立于1996年2月8日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，先后于2001年、2005年引入国际金融公司和法国巴黎银行入股，在全国城商行中率先启动上市辅导程序并于2007年成功上市。

目前注册资本为84.82亿元，资产规模12432.69亿元（截至2018年末），下辖17家分行，191家营业网点，2016年，实现布局京沪杭及江苏省内设区市全覆盖。

在银行业，金融科技不仅仅是业务增长点，甚至已经成为商业银行“重新排序”的关键竞争力，而人工智能作为金融科技中最重要的一环之一，人工智能应用成为银行在金融科技战场争夺的重要领域。

2019年南京银行首次成功对接法巴意大利Connexis系统 ，落地苏州分行法巴推介意大利客户SWIFT资金划转业务并予 以复制推广。

科技赋能全面开启，重点打造数据供应链金融服务平台，2019年已实现鑫微贷 业务模式的开发落地。启动了公司客户线上服务平台建设咨询项目，持续推动外币运营能力的提升。

在银行主要业务上，南京银行已经人工智能应用投放到实际场景当中。根据南京银行最新披露的信息，银行在风控审查、生物识别、网点建设、客服和移动支付领域都有相关的人工智能应用。作为一家全国排名仅次于北京、上海和江苏银行的城商行，南京银行通过人工智能科技赋能，在业务端提升了自身的竞争力，在资产端和利润端均有体现。

图1-1：南京银行人工智能应用布局

资料来源：南京银行历年年报

南京银行人工智能具体应用领域

1.网络金融业务创新突破

南京银行优化“你好银行”APP功能体验，创新应用OCR 、人脸识别 、远程视频客服等金融科技，推出“享富”系列互联网投资产品，上线支付宝、微信小程序等轻量级载体。加快场景化金融建设，推进互联网用户数字化运营体系，上线精准营销系统。

2.渠道与客户服务优化升级

南京银行在年报中指出，深入挖掘线上线下全渠道价值，不断丰富渠道服务手段 、创新服务场景。

进一步拓展移动端线上化服务功能，推进手机银行、个人网银迭代升级，实现零售业务线上化。完成手机银行与你好银行APP的合并建设，提升“鑫e伴”服务功能 ，实现传统客户与互联网客户、零售客户与小微客户移动端一站式服务。

加快布局生活场景，上线 泛金融生活服务平台“鑫e商城”，并通过线下网点体验区的建设，实现“网点、APP、场景” 等线上线下渠道联动，丰富零售客户获客、活客手段。持续推进网点形象标准化建设，加速推广厅堂各类智能化设备及数字化系统。

依托远程视频、人脸识别技术推动智能客服建设，实践外呼营销作业，加快远程银行中心转型。

3.金融同业业务调优结构提升效益 

南京银行积极运用金融科技，升级鑫同业系统、票据系统、同业大数据平台，实现鑫同业及票据系统移动化。打造信用评级系统提升风控能力，升级鑫债评系统，上线鑫同信系统，探索智能科技在同业领域的更多应用。为鑫合易家公司提供金融市场领域科技产品支撑，增加科技产品供给，助力科技产品推广，累计为25家同业机构共享93个科技产品。

4.银行卡业务模式创新

南京银行信用卡业务围绕“年轻化 、多元化 、场景化”的发展方向，以信用卡产品为抓手、互联网平台为场景、移动支付为媒介，携手京东金融，发行南京银行京东金 融联名信用卡 ;依托智能终端和移动PAD，形成“线上平台引流+消费场景获客+线下交叉营销+综合价值提升”立体营销获客模式，实现线上化、综合化发展。

截至2019年末，公司借记卡累计发卡2,109.38万张，较年初增加750.61万张，增幅55.24% ；信用卡累计发行56.56万张，较年初新增23.11万张 ;信用卡实现透支余额47.22亿元，较年初新增10.51亿元。

5. 智能风控

在智能风控领域，南京银行通过“鑫梦享”计划，展开了与互联网龙头企业深入合作的互联网金融联营业务模式。南京银行结合多渠道征信、反欺诈、黑名单数据库等技术开发，利用大数据风控技术进行线上放贷，打造出一种合作共赢的新生态。通过“鑫云+”平台的人工智能和云计算技术加持，南京银行平均每个客户放款时间只需1秒，日处理订单量可达到100万笔，是原来的10倍。此外，南京银行的客户维护成本也降为原来的1/10。

6. 智能网点

在智能网点建设上，南京银行持续推广布放智能柜台、快窗快柜等自助机具，完善了智能柜台业务功能，实现了对柜面同类业务八成以上的替代。另外，南京银行还升级网点厅堂管理体系，加速推广预约取号、智能排队、智能客户识别等网点智能化服务模式，优化客户体验。

来源：亿欧