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来源：张澄
22-08-02 19:10
一入“贷”门深似海，从此潇洒永不再。无数背负房贷的年轻人，认真工作，努力挣钱，不敢轻易离职，为的就是早日还清房贷，重归买房前一身轻松的状态。
不少人想方设法提前还贷，为的就是能够少交一些利息，毕竟按现在的楼市行情，按贷款20年或30年算，光付给银行的利息就够再买一套房了。
然而世事难料。日前，交通银行正式出台新规，提前还房贷要收补偿金了！
交行出手：提前还贷将收1%补偿金！
8月1日，交通银行发布公告，调整了个人按揭类贷款提前还款补偿金收费，引发市场强烈关注！
来源：交行官网
根据交行公告，在这次政策调整前，其实每年提前还款都有一次机会是免收补偿金的。只有出现全额提前还款的情况，才会收1%的补偿金。
可是新政出台后，“每年可免收补偿金进行部分提前还款一次”的机会相当于是取消了，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
这意味着，过去“免费”提前还款的日子一去不复返了！
虽然公告明确表示，交行在各地的分行具有补偿金优惠减免权限，但具体到全国在交行办贷款的购房者，当地有没有补偿金优惠减免的政策，目前还是未知数。况且所谓的补偿金优惠减免，银行也可以随时取消。
总而言之，交行释放的信号很明显，就是有意抬高购房者提前还款的门槛，控制提前还款的规模。
交行为何出此“下策”？
据官方媒体报道，所谓的提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行一定利息损失补偿。也有银行业内人士表示，在个人住房贷款的合同中，均已明确了提前还款的相关补偿费用，而收取这一费用在国际银行业务中亦是通行做法。
因此，提前还款补偿金并非空穴来风。只不过逻辑上过于奇幻，令普通民众难以接受。自古以来，大家的生活经验都是“欠钱的是大爷”，能按时还钱不拖欠，便是天大的美德。出现老赖，人人喊打，可提前还款的“老实人”也要“被割”，便有些说不过去了。
现实情况也是如此，据媒体报道，虽然提前还款补偿金一直存在，但由于在情理上难以服众，目前银行减免提前还款补偿金仍是主流，大部分银行都不会收取房贷提前还款的补偿金。
既然如此，为何交行敢为“天下先”，给提前还贷的购房人带上“紧箍咒”呢？
据阿牛智投分析，目前银行业在个人住房贷款方面的业务，正在发生一些微妙的变化。
一方面，个人住房贷款总体规模接近天花板，各大银行稳固自家的房贷规模成为现实。
央行公布数据显示，2022年上半年，个人住房贷款余额为38.86亿元，同比增速仅为6%，是近十年来增速首次跌破两位数。
近年个人住房贷款规模及增速
来源：央行，阿牛智投制图
从上图也可以发现，近年来个人住房贷款整体增速不断放缓，整体规模趋近于饱和。这意味着，对银行来说原本是优质资产的房贷，已经没有太多的增量空间了，未来蛋糕也就这么大了，各家银行能“吃到”的房贷利息就这么多了，稳固自家现有的房贷规模十分必要。
另一方面，个人住房贷款是银行戒不掉的一块“肥肉”。
公开资料显示，在几大国有银行贷款总规模结构中，个人住房贷款占比均超过30%，房贷利息是国有大行的一块重要收入。此外，个人住房贷款不良率普遍较低，绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率低于0.5%，个人住房贷款堪称是各大银行的“金母鸡”，既稳定，风险又低。
因此，在房贷利息没有增量空间的情况下，银行为了保住现有的住房贷款规模，提前未雨绸缪，出台这种补偿金政策，防止出现大规模还贷潮，就不难理解了。
今年银行圈，“幺蛾子”有点多
从河南村镇银行“取款难”事件，再到前一阵子烂尾楼引发的停贷风波，今年围绕银行业的糟心事有点多。
银行圈的一系列负面事件也影响到了资本市场。尽管银行板块整体目前基本面良好，市场对银行股情绪仍偏悲观。
今年上半年，银行板块仅微涨1.15%，表现令人失望。阿牛智投增强选时功能显示，银行板块目前不适合操作，增强选时风险回报率仅为-0.51（付出1元钱风险获得的收益为-0.51元）。
银行板块五维评分
来源：阿牛智投
阿牛智投五维评分方面，银行板块除了估值空间评分较高外，其余四项均不理想，在综合评分满分100的情况下，仅有52分，落后市场其他近70%的板块。
中银证券研报也显示，受断贷事件冲击下，外资大幅减持 A 股银行。7 月，外资银行股持有比例由 2.05%下降到 1.83%。
可以说，在经济面临下行压力、房地产风险持续以及银行圈“幺蛾子”不断的情况下，远离当下银行股，对投资者来说是一个不错的选择。
关于提前还贷的补偿金，您有什么看法？欢迎在文末留言互动，分享您的观点吧~
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