作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

据《证券日报》独家披露，截至4月7日，银保监会以及地方银监局针对商业银行等金融机构违规行为，已开具并披露了548张罚单。罚没金额近2.5亿元。考虑到“在途罚单”今年以来的月均罚单应超过200张，处罚力度与去年相比应该基本持平。

从媒体披露的数据看，商业银行在不到100天时间里就收到银保监会开出的548张罚单，平均每天高达5张之多，实在令人惊讶。虽然罚单剑指商业银行违规经营行为并不都是今年发生的违规问题，可能包括了以前年度存在的违规行为，但无论如何都反映了商业银行违规经营行为依然处于高发期，且也相当严重，这确实是一个令人高度关注并担忧的问题。

商业银行经营违规似乎成了一大顽疾，一直是监管部门致力整治的重点，经过2017年、2018年银保监会刮起的金融整肃“风暴”推出的“三三四十”市场乱象整治措施以来，商业银行违规经营行为大为收敛，一些乱象也得到了有效整治。

然而，我们也应看到，全国范围宽了，银行金融机构多了，各银行内控能力与执行监管政策的能力不一致；且一些基层行处受到不良利益动机的驱使，难以自持，在高利诱惑面前不惜大打监管“擦边球”，在违规经营上铤而走险；加上监管机构力量有限，或者监管机构存在某些缺陷以及受到某些因素的干扰，使得商业银行经营违规行为屡禁不绝，难以根治。比如，信贷业务违规、票据违规、违反审慎经营违规销售、违规流入股市、资金被挪用、违规收费存贷挂钩、违反国家宏观调控、违规保管、信披违规等问题，久治不癒。

我们也要看到，商业银行违规经营原因也有其客观性，一些贷款放出之后确实不是商业银行自身力量能够实现全程监控的，比如监管部门要求严查消费贷流向，禁止消费贷以首付贷形式进入楼市和股市，由于参与套现者较多、产业链成熟而隐蔽，银行很难最终核实消费贷的最终去向，导致大量消费贷被挪用和转移用途，导致我国消费零售总额与短期消费贷款增速出现明显的背离。另据媒体披露，今年以来，全国各地银监系统对资金违规流入“两市”的罚单已经开了近20张，涉及19家银行业金融机构，罚款共计930亿元。可见，贷款绕道违规流入楼市、股市因为楼市、股市转暖而更加严重，往后的罚单也将增多。

而且，商业银行违规放贷也有其主观的无奈性，在当前实体企业普遍不景气态势下，加上一些中小企业本身担保缺乏抵押物少、信用观念不强、转移贷款用途手段多、财务管理信息不对称等因素，也让商业银行怕贷、畏贷，与其对他们放贷陷入风险，不如自己搞违规经营多赚点利润更实惠。在这种经营理念驱使下，致使商业信贷违规行为屡整屡犯，难以穷尽：比如以贷转存等方式虚增存款、违规授信、贷款五级分类违规、通过各种暗道将信贷资金违规注入楼市和股市领域等等，成为商业银行市场乱象的重点，也是被处罚的重要领域。

显然，遏制商业银行经营市场乱象，从根本上斩断信贷违规行为的依赖路径，严厉整治违规放贷应是当前金融监管的重中之重，也是值得各级监管部门思考的重大现实金融问题。就目前而言，解决商业银行的信贷违规经营问题需全面权衡、综合施策：

首先：正视商业银行已存在的问题，采取疏者结合、新老划断的方式对已有违规行为进行处置，明确监管时间表，严防新的违规经营问题发生。就是将已发生的问题按照违规发生时间实行灵活处罚和区别对待，从有利于商业银行搞活经营的原则出发，对以往已发生的违规经营问题从轻处罚。规定之后发生的问题毫不留情，除给予机构和当事人严厉经济处罚外，将银行高管金融从业资格一律取消，违法的交司法机关追究法律责任。

其次，建立灵敏有效的金融监管机制和社会立体监管体系，提高金融监管的灵敏性、及时必和有效性，消除监管滞后现象，做到商业银行违规经营行为露头就打，防微杜渐，将一切违规风险隐患消灭在萌芽状态。就是银行监管机构将现有的监管机构、监管力量进行重组，将监管机制的漏洞进行填补和完善，实现银行经营行为监管全覆盖，消除监管真空。

而且，在监管体系上应构建大社会监管机制，在当地建立有各行各业人员参加的监管组织体系，实行专业机构监管、商业银行自律监管、社会团体监管相结合的有机监管体系，使商业银行经营行为始终处于全社会有效监管之下，让商业银行不敢信贷违规和不能信贷违规。

再次，各级政府切实为商业银行营造有利的信贷环境，消除商业银行在支持地方经济发展中的一切后顾之忧或政策障碍，激发商业银行信贷热情和活力，将信贷资金真正全部投放到实体企业身上。

事实上，商业银行信贷经营违规行为也有很多的无奈，比如对中小实体企业贷款风险大，还要遭受信用违约的威胁，信贷经营环境不佳。由此，针对商业银行的这些担忧或顾虑，各级政府应建立政府担保基金和商业银行呆坏账风险损失基金，为商业银行对中小企业信贷提供有效担保及对其信贷风险损失进行及时弥补，分散商业银行信贷风险，为商业银行信贷经营行为真正回归本源奠定坚实基础。