随着大数据时代的到来，互联网业与金融业日渐融合，现行的金融组织体系和金融市场体系，正在传统金融部门和互联网金融的共同推动下，发生着深刻变革。身处金融改革中心的大型商业银行，必须从战略高度充分认识这种技术性变革给传统银行业带来的巨大影响，积极主动迎接并引领这场金融领域新的产业革命。

     近日富国银行宣称其将撤销美国区域内400个服务网点，这在业内引发了阵阵波澜。近年来，我国国内市场的大型商业银行同业不乏间或减裁人员、撤销网点的情况。在与台湾地区同业交流的过程中，我们了解到，台湾业界诸多银行都有撤销网点的举措，且由于其撤销速度过快，使得监管层不得不出面指导其有序地撤销网点、退出线下市场。

     业内有同仁提出一个很有道理的观点，如果把同一类产权属性的银行视同为一家银行，综合考量银行大量的面对面、肩并肩式的线下网点的布局情况，国内应该明显出现银行网点缩减的态势，但受制于财务软约束、路径依赖及沉没成本等因素，这种态势目前呈现得不太激进。从趋势上看，银行业受到科技，特别是互联网技术的影响，正催化着一场对零售银行渠道持续的、不可逆转的变革和重构。对于这场变革，我的理解是一组关键词：持续、动态、重构；两条主线：新业态网点、深度线上化。

     一组关键词：零售银行渠道变革——持续、动态、重构

     2010年前后至今，零售银行渠道受金融科技驱动变化的速度最快，变化的内容最丰富。

     2010年之前，国内零售银行以网点为主战场，即主要采用了全面陆战的模式。其零售业务拓展主要依靠线下网点营销、公私联动营销和外部延伸式营销。

     2010-2015年期间，大部分零售银行的重心是客户线上化，同时出现从PC端向移动互联端转移的趋势。在这个阶段，零售银行的个人金融部和电子银行部较普遍是分设状态，陆空各自为战，线下网点偏重于打陆战，PC渠道和移动互联渠道通过线上打空战，总体来看，到点客户总量趋降、年轻客户越来越少。网点内部部分业务“机具自助化”，但主导趋势是业务、客户“线上化”。零售银行线上化渠道正经历一个从形成、优化到持续提升的进程，同时又对银行网点客户结构、业务结果和服务方式产生具有变革意义的推动。

     2015年前后，随着大数据、云计算、智能投顾、生物技术等新型技术的逐渐运用，出现了基于线下网点和线上网店功能重组后产生的融合和分化的新趋势。部分市场响应较为灵活的银行，开始采用线上、线下协同一体作战的模式，即“空地一体战”，由此向纵深推进零售渠道体系化、合成化及智能化作战模式，成效显著。以江苏银行为例，2016年银监会推开“双录”工作后，江苏银行个人理财产品的销售线上化率从年初约40%升至年末约80%，个人客户线上交易的迁徙率达到95%以上。

     主线之一：新业态网点——已经出现且将多彩纷呈

     从零售银行网点存在的价值来看，目前零售银行网点存在的价值主要有4个关键因素：一是网点带来实体、品牌的信任感所需；二是落实监管和制度强制事项所需；三是复杂产品的综合化、立体化沟通所需；四是人与人之间的情感化全息交流所需。随着金融和互联网技术跨界融合的推进。上述四个关键价值因素正在发生改变，直接导致网点形态也在改变。

     从空间布局来看，零售银行针对不同地区确定的不同的空间布局策略，会影响网点空间布局的密度、网点的面积、网点的级别，以及网点之间的策略性组合。

     从客户及业务的定位来看，定位的不同会导致网点的分区、功能布局等的不同。不同的定位需要有旗舰型、支撑型、补缺型等不同类型的网点来匹配。

     从银行网点客户结构来看，目前银行线下网点总体到点客户以40-60岁的客群为主，且呈现出客户总量减少、结构老龄化的趋势。虽然现阶段40-60岁客群是社会财富的主要拥有者，但拥有财富较少的20-40岁的客群代表着未来，而这部分客群已经经历过移动化、场景化的改造，成为电商的忠实客群。一旦电商实现银行化，则将对现有零售银行产生颠覆性的影响。

     综合上述情况，零售银行必须基于对线上化影响进行充分考虑的前提下，思考未来网点应以一种什么样的形态存在。各家银行必须要确定顺应趋势的客户、业务、服务策略和地区布局策略。银行将必然出现新业态网点，新业态网点将是智能化、自助化、线上化与网点的融合。但银行与银行之间的网点、银行不同地区之间的网点都会出现很大的差异。

     主线之二：深度线上化——网店的纵深化和泛渠道化

     零售银行的深度线上化发展是银行自身发展所需引发的结果，也是互联网金融兴起催化的结果。在中国金融业移动互联网化的进程中，由于经受业界及跨界激烈竞争，银行网店的体验已经提升至客户普遍认同并习惯使用的水平。同时，互联网金融推动了互联网化普及教育和新兴客群的养成，中国网民经历移动互联网化的洗礼，变成能够接受移动银行的客群。不管是在拥有未来财富主力的20-40岁人群中，还是在拥有现阶段财富主力的40-60岁人群中，都形成了比较好的线上化客群基础。互联网的深度催化，加之银行自身的推进，营造出了银行深度线上化的良好环境。

     一方面，银行将会与外部场景和渠道充分融合，出现泛渠道化。从金融功能观的角度来看，银行不是一个地方，而是一种行为，这种行为就是一种金融功能，能够部署到各种场景中。通过互联的方式，银行可以嵌入任一个政府网站或互联网公司平台的金融服务板块中。如江苏银行在国家税务局官网“税银互动”板块嵌入“税e融”的入口获得导流、国税通过数据输出服务小微企业的情形，银行今后将会在客户需要的地方，自然而然地出现，自然而然地解决客户的诉求。

     另一方面，零售银行自身线上网店的功能建设将会向纵深化发展。如APP版、微信版、H5版和PC版等各种线上渠道将会持续完善、丰富和强大，并不仅仅是成列线上产品的“货架”，而是借助互联网技术的融合，纵深化成为富有互联网基因的立体型网店。如引入电子合同，云数字证书认证等解决纯线上化的认证问题，引入AR、VR技术解决信息充分沟通和情感交互问题。随着大数据和云计算等技术的纵深化发展，银行对客户的认知越发精准，银行的财富管理和咨询服务将会从初期的业务关联推荐转向智能投顾服务。通过智能推荐引擎，推荐真正符合客户诉求的理财产品、组合理财方案和客户财富诊断报告服务，达成向线上迁徙部分可以转向标准化的财富管理业务，如江苏银行直销银行已经引进的智能投顾产品。在高频细碎的支付场景，银行可以推进苹果pay、各类安卓pay和II类账户的整合，解决银行账户黏性和活跃性不足的问题。

     来源：九卦金融圈  作者：蘅芜