财经大橙子(专栏)
利率没降,我还能买房吗?
今天所有最近想买房的朋友心里都会咯噔一下,为啥呢?跟一则消息有关,什么消息,早上9点15分公布了中国4月,1年期(LPR)为3.7%,上月为3.7%。5年期LPR为4.6%,上月为4.6%,均为连续三个月维持不变。在理解这条新闻之前大家先要理解两个专业名词,一个是MLF,一个是LPR。因为无论你是买房也好炒股也好,反正只要涉及投资这俩词你早晚会碰到。
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首先大家要明白这两个词都是跟贷款相关。那什么是“MLF”,人称“麻辣粉”,这样好记一点,全称是“中期借贷便利”。是指每个月中旬商业银行都会将一些抵押物抵押给央行,换取一定期限数额的贷款,同时向央行支付利息,在这里央行是可以控制麻辣粉的数量,总额和利率高低的。简单来说就是央行给钱银行,它是由央行控制的,受市场影响。
什么是“LPR”呢,人称“驴皮肉”,全称是“最优贷款利率或贷款基础利率”, 它包含两个部分,麻辣粉成本和风险利润加点。麻辣粉刚才解释了,什么叫风险利润加点呢?商业银行嘛一方面要赚钱,另一方面钱借出去是有风险的总要加点利息吧。所以简单来说“LPR”就是麻辣粉加点商业银行利息。那商业银行的报价呢因为直接受到市场的影响,所以也是最贴近市场的,能最大范围代表市场的情况。央行指定了18家商业银行每个月都报价,去掉最高最低之后的16家平均报价就是当月的LPR。在这要注意,LPR有两个时间,一年期是指一年至五年贷款期限的贷款,以一年期的LPR作为参考。五年期是指贷款期限五年以上的贷款,就以五年期LPR作为参考。大部分用户申请房贷,参考的都是五年期LPR,因为用户的贷款年限普遍在5年以上。
讲了这么多,怎么去理解二者的关系呢?其实很简单,MLF是央行向银行提供借款的参考利率,而LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。举个例子,央行就是妈,我们经常亲切的称它为“央妈”。商业银行是儿子,妈是不是每个月要给儿子零花钱啊,但这是一位严母,零花钱不白给的,儿子是要抵押东西才行的。儿子抵押了东西拿到钱了也想赚钱,手里有钱了嘛,很多朋友来借,于是儿子就在原来的基础上加点利息借钱出去,这不就挣钱了嘛! 在这里大家就记住,麻辣粉是对商业银行的,驴皮肉是对咱老百姓的。理解了妈妈和儿子的关系,其实也应该明白,MLF利率的上调或下调,一般都会传导至LPR利率,并最终影响贷款利率。
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好,回到今天的消息面上,4月的LPR没降,而且是三个月没降了。对于想买房的朋友来说到底怎么办呢?我觉得首先要分清楚,如果是刚需型的那就买没啥好说的,丈母娘让你买你还较劲个啥。改善型的投资型的看这里,4月18号央行外汇局出台的措施,划重点。完善住房领域金融服务。坚持“房子是用来住的,不是用来炒的定位”,因城施策实施好差别化住房信贷政策,合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求,更好满足购房者合理住房需求,促进当地房地产市场平稳健康发展。
最后问题来了,你现在会买房吗?欢迎互动哦!(视频版请关注抖音号--财经大橙子。)