怎么才能越花越有钱？

一位富翁曾说过:“穷人之所以穷，最主要的原因是不会花钱。穷人的钱越花越少，富人的钱越花越多。”花钱是理财首先要掌握的学问与艺术。因为，从另一种角度看，投资也是花钱，投资是为了让钱生更多的钱。花钱体现智慧，最重要的一点就是要能正确地区分“投资”与“消费”。

在哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。其中一个概念就是，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。

笔者有两个朋友，8年前都是合伙办厂的股东。那个小工厂结束经营后，他们两人都分得了30万元。3年后，他们都花掉了这30万元。但花钱的地方却不一样。朋友A购买了一套房，现在这套房子的市值是85万元。而朋友B却购买了一辆轿车，如果B现在要出售这辆轿车，市值仅为10万元。而且,朋友A将房子出租，每年还会收到3万元的租金，5年下来，又积累了15万元。但朋友B，虽然也努力赚钱，却没有什么节余，因为每年三四万元的节余，都被养车花掉了。如此一算，5年前的30万元，一个已经增值到100万元，而另一个却只剩下10万元。

为什么同样的30万元，会产生如此大的差别？重要的原因就是A和B两人花钱的智慧不同，A更会花钱。A花钱买房是“投资”行为——钱花出去变成了不断生钱的房子。5年后房子不但带来15万现金还升值了很多。而B花钱买车是“消费”行为一—钱花出去变成了不断耗钱的车子。用了5年后不但车子大幅贬值还消耗了10多万的现金。所以,“花钱”在很大程度上决定了你未来财富的多少。

那么怎么才能越花越富有呢？非常有效的方法是：每个月发了工资把你的工资分开放到2张银行卡里。一张银行卡叫消费账户，另一张叫投资账户。花这2张卡里的钱需要不同的策略。先看一下怎么花消费账户里的钱。消费，就是为了满足自己的生活和欲望而花钱。生活方面的钱是必须要花的，这部分钱不要节省，节省会影响生活质量，会降低幸福指数。但是欲望方面的钱尽量控制，能不花就不花。欲望方面的钱花了对于提高生活质量几乎没有什么帮助，它主要是用来满足虚荣心。为生活而花的钱和为欲望而花的钱还是很容易区分的。比如出门打滴滴就是为生活而花钱，买辆私家车特别是豪车就是为欲望而花的钱。买个200元的包包就是为生活而花的钱，买个2万元的LV就是为欲望而花的钱。买个1000元的小米就是为生活而花的钱，买个8000元的苹果就是为欲望而花的钱。其实开私家车，拎2万元的LV，用8000元的苹果并不比出门打滴滴，拎200元的包，用1000元的小米生活质量高多少。但是两者之间的花费可能相差5-10倍，甚至更高。

很多高收入者不能变得富有，主要原因之一就是在欲望方面花了太多的钱。聪明的消费行为应该是满足生活支出，控制欲望支出。再看一下怎么花投资账户里的钱。投资指你花了钱未来能获得更多的钱或收益。投资可以分两个方面。一方面是对投资工具的投资。目的是为了获得更多的钱。另一方面是对自己的投资。目的是为了获得更多的收益。对投资工具的投资一定是要投资于能持续产生净现金流入的东西。比如持续分红的股票、REITs、房子、指数基金等。

对自己的投资主要是投资于自己的大脑和身体，主要就是在学习和健康方面的投资。比如花钱学工作技能可以提高工资收入，我有个亲戚家的小孩高中毕业花了1万多学了编程，工作了3年工资已经1万多元了。这个投资回报率是非常高的。花钱学投资技能可以提高投资收入，最出名的就是每年都有人花200-300万美元请巴菲特吃饭。这些请巴菲特吃饭的人后期都赚了几十倍上百倍的饭钱。这个投资回报率也是惊人的。花钱健身可以更健康，少生一场大病就把健身费用省出来了。这个投资回报率也很高。

富人在投资自己方面从不吝啬，因为他们知道投资自己的回报率是最高的。其实大部分穷人都不知道，人在没有钱的时候更应该多为自己花钱，重点投资自己。因为钱本来就不多，更应该投资在回报率最高的地方。这也是小部分穷人能够实现阶层跨越的秘密之一。“花钱”最能反映一个人的财商和智慧，无论穷人还是富人，会花钱才能越花越富有。

普通药变“特效药”、伪造“收藏品”……涉老诈骗套路又更新！

       近几年来，涉及老年人诈骗的刑事案件层出不穷、花样多变，涉及收藏品诈骗、保健品诈骗、以房养老诈骗、投资理财诈骗、养老服务诈骗等方方面面。犯罪分子利用老年人防范意识弱、积蓄多、情感空虚、容易被“小恩小惠”吸引等特点，专门针对老年人下手。下面就让我们通过几个真实的案例来看一看涉养老诈骗的几类常见招数。

       招数一：承诺高额回报，诱骗老年人投资理财

       案情回顾：被告人徐某等人通过打电话、发传单等方式公开宣传，称其公司在社区内安装带有显示屏的智能快递柜，有开柜费、广告费等收入，快递柜可由参与集资的社区居民以每台1万元的价格认购，认购期限为1年或者6年，公司每月会支付认购金额的1%或者1.5%作为租金，认购到期后返还全部认购本金。不少社区居民听后大为心动，纷纷投资认购快递柜。然而事后却发现只是一场骗局，非但没有收到所谓的“月租金”，就连认购本金也全部打了水漂。

       特点分析：此类投资理财型的诈骗方式，多针对有现金积蓄的老人，犯罪分子会以公司名义宣传投资项目，以“保本付息”作为回报利诱，在老年人常去的菜市场、超市等场所散发传单或举行宣讲会，由“公司老板”讲解投资项目和盈利模式，免费赠送米面粮油鸡蛋或其他小礼品吸引老年人投资，为了扩大集资规模，“公司员工”还会鼓动老年人拉人头，给老年人金额可观的返点。一些老年人试探性地做短期投资，在如期得到回报后，对公司的经营抱有期待，继续投入更多本金，然而犯罪分子的公司并没有实际经营任何项目，最后多以“资金链断裂”为由，卷钱跑路。即使最终公司人员被追究刑责，老年人的投资款往往也难以追回。

       招数二：普通药变“特效药”，从中赚取巨额差价

       案情回顾：被告人朱某利用某公司名义，招募社会人员冒充医生、护士等身份，通过拨打电话、微信聊天等方式与患者取得联系，虚构药品疗效，诱骗患者购买具有独特疗效的药品、保健品。而事后证明，该公司出售的药品其实就是非常普通的“常见药”，并不具有其所宣传的治疗效果。朱某等人通过此种方式，累计骗取被害人钱款240余万元。

       特点分析：不少老年人为了丰富老年生活，会去参加广场舞、讲座等活动，在家长里短的聊天和信息登记后，个人信息不经意间被泄露，就为犯罪分子提供了可乘之机。对没有什么疾病的老人，诈骗分子首先会选择推荐保健品，通过夸大保健品的功效，宣称产品具有补气补血、强身健体、预防疾病等功能，或是以免费治疗为诱饵吸引老年人前来就诊，后以发现老年人其他身体疾病为由忽悠老年人买药；而对有基础病的老人，诈骗分子通常选择推荐所谓的“特效药”，邀请老年人参加他们举办的讲座，让“江湖骗子”冒充专家、医生，一对一给老年人看病。结果，老年人在犯罪分子有组织的、紧密有序的犯罪策划下，一不留神就购买了大量的保健品、保健器械和特效药，不仅被骗钱财，还耽误了正规治疗，得不偿失。

       招数三：伪造“收藏品”，诱骗老年人高价购买

       案情回顾：被告人姚某等人先后设立数家收藏品公司，并将办公地点设在繁华的CBD商圈，组织人员通过拨打电话等方式寻找客源，以赠送礼品之名引诱被害人到公司，再以公司所售收藏品稀缺，有很大升值空间，公司将通过安排拍卖会或者回购等方式让投资有保障等话术，骗取被害人信任，诱骗被害人高价购买从批发市场购进的普通藏品。经统计，先后共有300余名被害人上当，经济损失共计2亿余元。

       特点分析：此类收藏品诈骗多为出售型，犯罪分子经公司培训后，按照统一话术给老年人打电话，宣称公司免费赠送纪念章、纪念币，或称客户中奖了，需要到公司领取奖品，以此吸引老年客户到公司，然后向客户介绍出售收藏产品，谎称公司出售的收藏产品稀有，市面上极其少见，发行量小，升值空间大，并承诺公司一日后会提供平台帮客户高于购买价拍卖产品。其他员工则扮演鉴定师、拍卖师，给老年客户出示拍卖的视频和成功的案例，合伙骗取老年客户的信任。实际上，此类公司的藏品多为从批发市场购买，成本很低，经过犯罪分子的渲染后摇身一变为收藏品，价格昂贵，有的老年客户甚至不惜抵押或变卖房产购买藏品，最后血本无归。

       收藏品诈骗还有一种是寄卖型，即公司宣传帮助拍卖客户所有的藏品，需要客户把藏品放到公司，给公司缴纳鉴定费、手续费，承诺高价拍卖后收取一部分的佣金，等到承诺的拍卖期限快到时，又以藏品有瑕疵、拍卖会往后延期等理由推脱，不退回被害人缴纳的费用。

       招数四：宣称“投资”换服务，诱骗老年人投资产品

       案情回顾：被告人陆某等人以某养老公司的名义，通过参加博览会、拨打电话、发放宣传册等形式，向社会公开宣传“候鸟式养老服务”产品，该产品承诺，投资人缴纳3-100万元不等的保证金后，即可以在全国某知名养老公司旗下的基地免费居住（含赠送机票），根据缴纳保证金的数额决定享受服务的天数，到期后承诺返还本金，未入住养老基地的到期后给予年化收益。最终，陆某等人通过这种方式非法吸收600余名投资人的资金人民币1.6亿余元。

       特点分析：我国现在老龄化十分严重，经济条件较好的老人为了不给儿女添麻烦，通常会选择在养老机构安享晚年生活，犯罪分子正是抓住了老年人的这种心态，以养老机构的名义，宣称前期投资可以换取后期的养老服务，且投入资金与所享受服务成正比，投入越多，后期可享受的服务越多。老年人之所以受骗通常是被诈骗分子所宣称的“保本”“没有损失”“换取服务”所吸引。然而，此类养老产品多数为“虚构”，前期诱骗老年人投资时宣传的天花乱坠，有时甚至会利用熟人、同事等特殊关系让老人放松警惕，等到真正要享受服务时，才发现根本没有相关产品。

       招数五：房子抵押做投资，实则骗钱又骗房

       案情回顾：被告人岳某向李阿姨介绍了一款“以房养老”的投资产品，称其只要将房子抵押，便可以获得330万元的本金，岳某承诺由其来偿还本金和利息，李阿姨每月可以获得数额固定的投资“利息”，待岳某将借款还清后，房子会原封不动的归还给李阿姨。李阿姨听信了岳某的说辞，遂跟随岳某前往办理了房屋抵押手续。最开始，李阿姨还能收到固定的“利息”，然而几个月后，便开始再无任何收益。情急之下，李阿姨找到岳某，岳某却称“资金链出了问题，无法还款，房子被变卖用于还款……”

       特点分析：对于没有现金积蓄只有房产的老人，犯罪分子就把目标瞄准了老年人的房子。为诱骗老年人将房子作为抵押进行借款，再将借款来的资金用于购买“高收益”的投资项目，犯罪分子通常会承诺由其来负责还清借款本金及利息，老年人只管收取投资利息，等到投资到期后，房子会完整的归还给老人，从而便实现了“以房养老”。当老人按照诈骗分子的安排签署了一系列“文件”之后，骗子通常会卷钱跑路，老人的房子也会以无法归还借款本金为由被抵押变卖，最终落得“钱房两空”。

       老年人在遭遇上述骗局后，有的不敢告诉儿女，自己忍下所有委屈，有的选择报案，要求公检法机关惩处。由于犯罪分子诈骗后挥霍了钱款，即使犯罪分子被制裁，也会出现挽损难的情况。在此，点掌投教基地提示您：

       一、广大老年朋友在生活中一定要多与儿女沟通，尤其是面对高额支出的时候，一定要事前与家人多商量，现在诈骗手法多样化，老年人切不要盲目自信，轻信保本高息、无风险的宣传，购买理财产品时一定要前往正规的金融机构，切不可贪图“小便宜”。

       二、老年人一般都注重养生，一些受疾病困扰的老年人防范意识薄弱，便会相信诈骗分子提供的各种“特效药”，而此类特效药往往不具有任何医疗效果，因此，老年朋友们切不可“病急乱投医”，不要盲目追求养生、保健，平时做好体检，身体不舒服时一定要在家人陪同下前往正规医疗机构进行诊疗，不要轻信非医疗机构推荐的任何“特效药”。

       三、对于喜欢古玩收藏的老年朋友，在购买或者是寄卖收藏品之前，一定要多了解拍卖的相关知识和程序，对于宣称有拍卖资质的公司，要在子女的帮助下对公司资质进行核实，确认为正规公司后方可交易。同时，在寄卖收藏品时，如遇到要求提前支付鉴定费、手续费的，一定要提高警惕，不可轻易将自己的藏品交与此类公司，最好在介绍拍卖成功后再进行交易，以免“人财两空”。

       四、当前，养老机构已经成为不少老年人养老的首选，在选择养老机构和养老服务时，一定要选择质量好、口碑好的养老机构，并且要自行前往养老机构办理手续，切忌贪图便宜，把钱交给中间人。此外，在投资养老服务产品前，要充分考察养老机构的资质及投资的真实性，同时要结合自己的资金能力和抗风险能力，谨慎决定。

       五、“以房养老”一种比较常见的形式是老年人将住房抵押给保险公司，从而每月领取一定数额的养老保险金，为“名下有房产、手中无现金”的老年人提供了一种养老思路，这本是一种商业养老保险业务，但是却有部分不法分子，打着“以房养老”的旗号，对老年人实施诈骗。在此要提醒广大老年朋友，在购买“以房养老”商业保险时，一定要选择正规的保险机构，同时要警惕，正规保险合同购买过程中，不会出现借款合同、房屋买卖合同等其他无关合同。此外，尽管对房屋办理了抵押登记，房屋所有权始终归老人所有，如果在办理“以房养老”商业保险过程中发现房屋所有权发生变更，一定要提高警惕，谨防遭遇诈骗陷阱。

       （来源：京法网事）

想长期赚钱，必须把重点放在挖掘好的公司上

       在股市中流传着这么一句话，如果没有经历过一轮牛熊，都不能叫做资深股民。中金财富资深投顾金昭认为这个过程确实只有经历了才会有更深的感悟。金昭入行十几年，经历了两三轮牛熊转换，今天我们就请金昭聊聊投资这些事儿。

       金昭，擅长挖掘上市公司基本面信息，把握行业的投资机会。对于风险偏好是厌恶型的，但是往往能很好地控制风险。谈起当初为什么入行，金昭说自己一直比较喜欢投资，当时投资的范围有限，而他会在在自己能力范围内都会尽可能参与。

       发现内在必然规律，从中获取回报。

       金昭认为财富的回报实际来自于货品的供需关系，还有投资者对它的长期看好，任何东西有价值才会兑换未来的价格。金昭表示他的投资是以价值投资为核心的，并且他认为赚钱赚的是预期差，想在别人之前才能赚到钱。从小白到专业的投资者，金昭认为要不断抽丝剥茧，发掘其内在是偶然存在还是必然关系，当发现有东西是长期存在并且合理的，未来的某一时间还会重复的发生，就可以从中获取回报。

       例如在2020年一季度市场大跌，涨得最好的股票都有一个共性，它们的增长远远高于经济增速，企业的优势也是最强的，这些有核心竞争力的企业就证明了稀缺性。金昭表示市场是很奇怪的，没有人可以琢磨得透彻，投资者应该找到里面的规律然后利用它，利用市场的情绪帮助自己赚钱，而不是每天追着个股追涨杀跌。

       金昭表示市场的情绪不会跌破它原来的逻辑，例如茅台，作为“稀缺品”，只有茅台生产的才是茅台酒，除了暴利还有自己的零售渠道优势，并且茅台还有文化注入内涵，那么茅台的核心竞争力不会消失。即使因为市场原因股票下跌，企业经营也不会发生天翻地覆的变化。金昭强调不要把短期的市场行为变成影响投资结局的筹码。

       不能用一个指标把市场说清楚

       金昭认为不能只看基本面因子，比如市盈率（PE）代表静态的价格，并不能代表未来的股价是否会上涨。例如一只股票估值是在20倍到40倍之间徘徊，但现在估值已经40倍了，那么现在股价静态已经不便宜了，但这并不代表不能上涨，动态还是有可能会上涨，当前的股价可以涨起来也可以看出后面会有预期。   

       金昭表示不能用一个指标把市场说清楚，市场并不是一加一等于二的概述。在资本市场，一家公司的业绩持平但股价却在上涨，也是在透支未来的预期，这同时也是风险点。

       控制风险、让资产长期增值是最重要的事

       每个人的交易体系是不一样的，金昭认为这就像看到红绿灯后每个人踩刹车的习惯不同，有的人喜欢看到黄灯就踩刹车，而有的人喜欢快到线了再踩刹车。金昭表示无论是左侧交易还是右侧交易，在资产增值的过程中，如何把资产风险控制住，让资产形成长期的增值，这才是投资者最应该考虑的问题。

       金昭表示投资如果是长期投资的话，买入板块的龙头是没有问题的，但从交易层面来说，有些交易是和指数波动有关的，有些交易是和成交量有关的，每个体系是不同的。

       金昭认为作为投资而言，择时没有那么重要。一个政策的出台肯定会对市场造成影响，如果要判断时间点投资太难了。金昭表示如果想要在投资的道路上长期赚钱，尽量把择时降低权重，把挖掘好的公司和便宜的价格放在重点。

买原始股投资发财？别太天真了！

原始股是什么？其实原始股通俗来说就是公司上市前发行的股票。小伙伴们可以脑补一下，如果在腾讯上市前，你持有了腾讯的股票，那么按照腾讯今天的市值，你会赚多少钱？

腾讯也不是一开始就像今天这么牛X的，曾经的腾讯还差点到了快破产的地步，好在有两家机构投资了腾讯，帮助腾讯渡过了难关。其中一家就是李泽楷，在1999年的时候投入了110万美元，并且得到了20%的股份。想想腾讯现在3万亿的市值，20%的股份对应的就是6000亿。这么多钱，这是要超越李嘉诚，成为世界首富的节奏啊。不过事实并非如此，两年后，南非的一家公司MIH，看中了腾讯，并且给当时的腾讯估值6000万美金。于是，李泽楷同学一算，哇塞，这南非公司真是人傻钱多，我这当时投的110万美金，这才两年都翻了十倍了，赶紧卖了，斩获1260万美金。很多小伙伴看到这里，这原始股这么赚钱呢，哪里还卖原始股，我也要去买，万一买到一个腾讯呢！

骗子往往正是利用人们内心的贪欲，于是就出现了很多卖股权的机构，把这个公司吹得天花乱坠，在行业里多么的牛逼，马上就要上市了，能赚多少多少钱。下面带大家看个案例。广东有一家公司，名字叫做某科技发展公司，又是科技又是发展的，看起来好像很有前景啊！这家公司在14年的时候在广东区域性的股权市场挂牌交易，恩？区域性的股权市场？这是啥意思？交易所不就上交所和深交所吗?其实除了上交所和深交所，几乎每个省都有股权交易中心，不过这个股权交易中心挂牌的门槛很低，而且也并非证监会监管，基本上没什么人参与交易。一句话，说的是交易所挂牌，但其实并没有什么用。

挂牌之后呢，这家公司召开了“定向增资扩股”发布会。会上肯定是各种包装，反正就是公司现在很有前景，股份非常值钱，但是需要资金来发展壮大，所以现在给大家一个机会，快点把钱砸过来吧。不过即便这样，还是很多人会担心，到时候发展不起来,我这个钱不就打水漂了。骗子当然知道这点，为了让大家放心投钱，公司承诺投资原始股的钱每年年化收益率68%。这样一来就放心了，即便不能上市，每年都有这么高的收益，而且这家公司听起来这么大，肯定没啥问题。就这样这家公司募集了1亿的资金，不久后，这家公司就发生了兑付危机，公司直接跑路，投资人投资的钱就这样打了水漂。这种公司的套路一般就是先包装公司实力,各种套关系，再描绘伟大的前景，让你觉得很有可能会上市，最后再承诺不上市把钱退你，还给你利息。

其实原始股一般只属于公司的创始团队和公司高管，外部人想要获得原始股，一般只能靠增发或者转让的方式获得。转让其实就是老股东把自己的股份卖给你，本质上就是股东自己套现，这都要上市了，还要卖自己股份，一听就是骗子嘛。而增发这样的形式，一般都是私募性质的，一般只面对少量的（不超过10名）和公司有特殊关系的人群，例如合作伙伴、供应商、投资基金等。而且通过电话、销售人员、网络等渠道购买“原始股”，实际上本身就违反了证券法“不得变相公开发行股票”的规定。

这两年股权市场又重新兴起，很多公司的套路就是吹嘘自己很快就要上市了，到时候能获得好几倍的回报。老师就曾经听说过，有一位周同学，早些年在浙江经商赚了不少钱。有钱了之后，钱往哪放呢，刚开始就拿钱炒股，发现炒股实在太累了，每天还要盯盘，而且炒了一段时间后，没赚到钱反而亏了不少，所以就把炒股给放下了。后来有一天突然有一个甜美的声音打过来电话，周同学一听这声音这么好听，就跟这个姑娘聊了起来。说是有一个公司，这个公司有多么厉害，已经准备上市了，如果在上市之前买了这个股权，上市之后能翻很多倍，还举了很多上市成功的例子，这可把周同学激动坏了。这一听就比炒股强啊，然后双方就留了联系方式，还给周同学发了很多资料，周同学是越看越靠谱，于是就花了50万，买了一些股权。其实这些股权都是老股东转让的，至于老股东为什么要转让，周同学不知道。

在接下来的一年时间里，周同学又陆陆续续接受了一些股权转让，中间还去了小姑娘的公司。看到这么大的公司，还有这领导这么专业，周同学更放心了。最后周同学一共买了200多万。至于上市，那不过是公司包装出来的，根本没啥希望，花了200万，只是买到了价值不到2万的股权，亏损惨重。

周同学还是好的呢，有的人钱投了，股权也没有，只有一份受益权合同，一文不值。其实真正能上市的公司就那么几家，如果真的有一两年就能上市的公司，早就被投资机构抢疯了。骗子公司，往往都是找不到机构投资，所以才会在市场上找，毕竟个人比机构好骗多了。本质上都是画大饼，利用大家想赚钱的心理，到市场上圈钱。在这里也提醒大家，做投资做理财，千万不要被表象所迷惑，而是要思考事情的本质。

听过“售后包租”吗？为你揭秘房地产投资骗局

说到房地产，估计小伙伴第一反应就是商品房，房子可以说每年都是热点话题，让人又爱又恨，没买房希望房价赶紧跌，买了房子之后，又开始祈祷房价继续上涨。中国过去十几年的经济增长，离不开房地产的火箭式上涨，当然也成就了不少靠房地产发家的富豪，知名的房地产企业就不多说了，相信很多小伙伴朋友的朋友里，肯定是有靠房地产起飞的。

正常的商品都有其使用价值，商品房的使用价值就是居住，从房子的商品属性来看，商品的价格下跌了，需求量就会增加，同样，商品的价格上涨，就会导致需求量减少。但房子又没有可替代的，而且作为刚需不管怎么样也得买啊。作为刚需的我们，买了一套自住之后，再买第二套房算啥呢。而且我们可以很明显的感觉到，房子往往是越涨买的人越多，跌了反而就没人买了，这是为什么呢?

这就要说到房子的另一个属性了，投资属性，准确来说应该是投机属性，投机品。作为一个投机品，特别手里已经有房的人，当然是价格涨的越猛才会继续买。如果价格要下跌，谁还愿意去买呢？说到这里，估计不少小伙伴要说了，中国房地产就是骗局，专门骗老百姓钱的。今天想要给大家说的是投资商铺被骗的案例。

首先小伙伴们有没有听说过“售后包租”这个词呢？在很多商业房地产项目的宣传中，我们常常可以看到"×年包租，租金回报×%，一次性全部返还，3年投资回报××%以上”、有的说"×年返租，每年×%"，尽管承诺不一，但共性都是"零风险、高回报"，所以这些项目常常一经推出就火爆异常。这样的广告语是不是很有诱惑力?一位呼和浩特的张同学正是看到了这样的宣传，买了一个10平米的商铺，均价1.8万/平来。根据该商铺的“售后返租”政策：包租十年，第11年回本，前三年每年按照实付款返租10%（可抵总房款），以后每三年逐年递增一个点，第10年返还15%。先带大家算一下这笔账，买此铺子张同学应付：商铺总房款：1.8万/平米*10平米=18万。前三年租金可抵总房款：18万*30%=5.4万。张同学实付总房款：18万-5.4万=12.6万。每年返还租金，第4—6年返还租金：12.6万*11%*3=4.158万元；第7—9年返还租金：12.6万*12%*3=4.536万元；第10年返还租金：12.6万*15%=1.89万元。总得到的返还租金是：4.158万+4.536万元+1.89万元=10.584万元。这样算下来，在第10年的时候投资额已收回大部分，如果第11年的回报高于第10年，似乎11年真的就可以收回全部投资了。

事实上真的有这么好吗？商场是需要3-5年的培育期的，也就是说在这3-5年期间，商场不仅没有收益，可能还会赔钱，那么前三年开发商哪来的钱支付的房租呢？其实开发商在销售时，已经将返租部分算入了商铺的售价中。比如，某商铺本来只卖1万元/平方米，但开发商却使用这种促销手段，将售价抬高到2万元/平方米，然后用多出来的这部分钱，再分期返还给业主。这开发商可真聪明，看似让购房者占尽了便宜，其实是羊毛出在羊身上，通过这种财务上的游戏形成虚假促销，然后就可以快速回笼资金了。

张同学以市场价两倍的价格买了商铺，被坑的也是够惨的，不过好在这个物业最后开了起来，也能拿到租金，倒也不至于血本无归，但是对于另一位文同学可就没这么幸运了。

文同学花了15万元买了一个20平方米的商铺。当时开发商承诺每年返还8%的租金，8年后开发商以30万元将商铺回购。没想到，返租的租金只收了几个月，开发商突然破产，旗下所有商场一概关门。后来经媒体揭发，文女士才知道买铺的购房合同其实只是一份15年期的长租约。

而被高额返租吸引的文同学，最后因为没有商铺产权，不但返租租金没有了，连本金也赔进去了。类似这样的案例还有很多，很多开发商还把自己包装的非常漂亮，拉扯上政府关系，有的还找担保公司，手续齐全，但是最后真跑路的时候，连个影都看不着，投资者也很难讨回损失。

有的小伙伴可能会好奇开发商这么有钱，为什么要这样做呢?其实很多看起来高大上的房企其实资金链都很紧张，一般来说像商业楼以及写字楼的物业投入都是一种重资产的投入，前期的投资比较大，但是成本的收回比较慢，短期内的收益相对是比较小的，那么在这种情况下开发商就有一种急迫的想收回前期投资的需求。开发商通过“售后”的行为将产权或者使用权让渡给了业主，但通过“包租”的行为又将商场的控制权牢牢攥在手中。很多小伙伴听到这也许会认为：这不是利益捆绑、合作共赢吗?

因为市场有很多不可控因素存在,特别是采用这种方式急于回款的项目，风险更大，如果开发商经营得当，你好我好大家好。但如果开发商经营的项目一旦在后期运营不好的话，所有的购房人或者购买使用权的人就会承担相应的风险。简单来说呢，就是真要出事了，开发商就会直接跑路，留下你在寒风中凌乱。

最后呢，提示一下各位小伙伴，以后在投资房产的时候一定要擦亮自己的双眼，不要被所谓的“无风险，高回报”的包租给蒙骗了。如果要投资房地产，一定要买大产权的房子，小产权的都坚决不要买，更别说没有产权的了。

免费到底是便宜还是贵?

哈佛大学前校长德里克博克曾说过一句名言:“If you thinke ducation is expensiv etryig norance!”——如果你认为教育的成本太高，试试看无知的代价。

无知的代价是巨大的，多少贫寒之子通过知识改变了命运。“读书无用论”对吗有人可能会说，大学生现在普遍的很，也照样打工，工资也不一定高。的确，有人上了大学仍然混的很差，有些人没上学反而取得了成功。但是这些都是少数人，说这话的人就以偏概全了。

有一篇文章写到:“读了985/211，你才知道读书无用论是骗人的，985/211这些人，不仅有能力有实力进入更好的企业、平台，即使是在毫无门槛的卖猪肉卖花生瓜子这些行业，他们也有很大概率能做的更加出色”。之前,“北大毕业生卖猪肉”的新闻不知道被人说了多少年，那个“卖猪肉的”北大学生，叫陆步轩，很多人觉得，“北大毕业又怎么样，还不是去卖猪肉？我小学毕业，也一样卖。”但他们不知道的是，同样是卖猪肉，可一天卖出的量存在数量级的差别。有一个叫陈生的人,最先发现了陆步轩的厉害之处:“一个档口，自己一天卖1.2头猪，这已经算相当了不起了;而这小子居然一天能卖12头猪，太厉害了”。后来，陈生和陆步轩合作成立“屠夫学校”；再后来，他们开了几百家连锁店；而今，陆步轩和陈生早已双双身家过亿。

被人嘲笑“读书无用”，而16年后，他却靠卖猪肉，拥有了18亿身家，还给母校捐了9亿。没有知识，没有认知，就算卖猪肉你也卖不过大学生。有些人他们没有在学校上学，但在社会上也花费了很多的学习代价,学习的地方可能不同,但是有一个共同之处，就是无论在哪里，为了成长而付出学费都是值得的!所谓的读书无用论，所谓的名校毕业生素质不行，都是考试机器，其实都是非常极端的例子。无知的人，最喜欢扯虎皮当大旗，用极小概率的事件，去为自己辩护，并以恶意揣测他人。

我们从小到大上学的过程就是投资自己的过程，除了交学费还要花费十多年时间窗下苦读，才最终有所收获。上学的群体永远比社会的底层眼界更宽，成功的概率也更大，这是社会普遍的法则。付出学费，其实是一种投资，先有投资才有回报，没有播种哪来收获？不要看一时没有回报，眼光要长远！当你连学习知识都不愿付出学费的时候，那就真的太悲哀了。

免费，免掉的是钱，付出的是时间和效率前阵子去参加一个培训，主办方是我非常非常要好的朋友，报名交钱的时候，她偷偷把我拉到一旁万分抱歉的解释到，因为公司并不是她一个人说了算，所以，她没有权限给我免掉培训费，只能稍微给我一个小折扣。当时我就震惊了,因为这个课程持续时间长,包含着海量内容，师资也很强大。

哪怕再好的关系，我压根想都没有想过要来“蹭”。这是我个人已经计划了大半年的，不管多贵，都坚决要花出去的钱。我再三说没关系，她还是觉得很抱歉，半夜又让另外一个朋友微信给我道歉,我被弄“烦”了，直接拿出一句名人名言镇压了她:“松浦弥太郎说过，想要真正学到东西，那就得花钱！”你不收钱，我还会怀疑你不够尽力呢。天下没有白吃的午餐！这句话我们从儿时就一直在听。其实我一直不能理解，为什么社会上每天都有人想要绞尽脑汁去“免费学”东西。学习这件事，免费的东西，永远是最昂贵的!除了钱之外，你必然要花掉更多的人际，时间，心情，各个方面的成本！

蹭资源其实是最短视的一种行为。我有个妹妹，她一直很想学游泳，但是三年多了一直都没有学会，因为她有个表姐，每次听说她要去酒店游泳池报名都会说：哎呀为什么要花那个钱，我教你！于是她也就觉得是啊，反正有人可以教，能省则省。可结果呢？就只能迁就别人的时间，迁就别人的状态，还要迁就她好不容易有空了，而表姐又来了大姨妈。再就是，学习的时候，一直都会抱有一种：“对不起打扰你了的心态”。我知道以后就跟她说了：至于吗？一千块，找个游泳教练,不仅教得快，还有腹肌可以看!她来了句：你有钱当然觉得一千块小意思了……我直接拿着她的手机，打开淘宝给她算了一下，上了月买了穿一次就闲置的裙子，零食,乱七八糟的，加起来少说也有两千块了！她看到后，当场就崩溃了。我说，你敢不敢这会儿立马刷一千块信用卡去我楼下报名学个游泳？结果，被我抽了一鞭子之后，这才一个星期，就告诉我，六次课，在腹肌小鲜肉教练的nice教授下，她已经很棒地把蛙泳学会了。

虽然大部分人都知道学习很重要。但是大部分人只靠自己无法取得好的学习效果。学习是需要陪伴的，师者，传道授业解惑，不然世上也不需要那么多大学和培训机构了。珍惜难得的学习机会，多少人想上大学根本没有机会，如果付出的仅仅是一点点金钱，而因此有可能获得的是精彩的人生，那就去学习吧。

为什么付费的东西就能快速掌握？古人说：书非借不能读也!为什么很多人热衷于找熟人找关系、想要蹭资源省钱免费呢?那是因为，在中国这个以人情社会垫底的大环境下，我们总是觉得“熟人”是最可靠的，所以做事也容易相信“熟人”，觉得自己赚了，省了。例如很多产后妈妈，并不缺钱，但就是不愿意请月嫂，不信任月嫂，在请保姆的问题上觉得还是亲戚最靠谱，最后发现反而不比请一个专业的月嫂阿姨来的轻松。那是因为，你没有办法展现你的雇主本色，不能坦率提出你合理的需求，达不到一种合作的平衡，所以永远都是觉得很累很疲惫。但是一旦你成为雇主，你们的关系就不一样了，就像武志红老师说的，关系就是一切，一切为了关系。相比人情，雇佣关系是最飒爽的关系，他让你们双方都绽放出最舒服的工作状态。合得来，继续；合不来，散伙。不满意的雇员你可以一换再换，换到满意为止。

花钱是一门艺术，以前我也觉得这句话挺装的，但是后来发现这是一句真理。关键在于如何找准值得你花钱的地方，例如学习烹饪，学习瑜伽，学习理财，花对了，你的状态就活了，你的人际关系，你的专业，你的社交，你的眼界，随之就会有新的生机。

记住，有投资才有收益，有付出才有回报。花钱从投资自己开始，让自己的变的更优秀！

炒外汇容易赚钱，这些投资骗局你一定得知道！

最近人民币持续贬值，不知道各位小伙伴们宝贵的财富有没有缩水呢？人民币从6.2，最凶的时候贬值到6.9。也就是说，换一万美金，本来需要6.2万，到6.9的时候，已经贬值到了6.9万了，几个月的时间，一个苹果X就这样没了，想想就心疼啊！为啥我的世界这么惨呢，为了让小伙伴们心情好受点，带大家看看一个更惨的世界。

可能很多小伙伴不知道，外汇并不是只有去国外买买买的功能，外汇其实也是可以电子交易的。近几年兴起了炒外汇这个词，听起来跟炒股一样，其实就是在预测价格进行投机，在说这个骗局之前，我们先来了解下汇率。汇率的影响因素非常多，长期来看主要是购买力平价。简单来说就是一袋大米在A国值100元，在B国值50元，B国的货币更值钱，如果不考虑运输成本等因素，那A、B两国的汇率应该是2A=1B。中国这些年持续的放水，物价就有上涨压力，自然会导致人民币有贬值压力，而从利率平价上来看，如果A国的利息5%，B国的利息10%，那么A国的人就会把钱换成B国的钱。B国货币的需求量增加，这样B国的汇率就会升值，小伙伴们看起来是不是有点懵？懵就对了，汇率的复杂程度远远超过想象。

外汇市场其实是一个国际性的资本投机市场，这种投机市场因为高杠杆的存在，伴随的是巨大的收益与风险。中国现在的资本市场并不是非常完善，也没有正规的交易平台，往往都是打着境外的旗号，一个未受监管的外汇交易市场太容易滋生出各种各样诈骗。下面带大家看一个例子。在15年的时候，当时有一个叫做API的炒外汇公司，打着瑞士旗号，听起来好像很安全的样子。

当时有一位小王同学，在这种高回报的诱惑下，投入了1万美金，不久就炒到了1.3万美金。就在小王同学睡着笑醒的时候，看了一眼外汇账户，突然变成了-3500美金。API公司的解释是，公司遭受了黑客攻击，然后投资者的账户也变成负数了，说自己也损失了32亿美金。这种鬼话当然是没人信了，于是小王同学就去找警察叔叔了。这家公司宣称的是：API是瑞士金融监管局监管，级别相当于中国的银监会，所以资金的安全性是有保障的。这个公司（API）的级别就和银行的级别差不多，投资的越多，挣钱就越多。但是警察叔叔调查结果是，这个公司根本没有获得瑞士监管局颁发的监管执照，不受其直接监管。并且瑞士监管局把这家公司都列入了负面名单。简单来说，这就是一家骗子公司，小王同学的钱自然是被骗了。

虽然并不是所有的外汇交易经纪商都是骗子，但是国内的绝大多数都是骗子。即使遇到一家不是骗子的公司，那也照样会亏钱的。因为杠杆倍数太高了，爆仓是很容易的事情。有一位朋友小虎，他在一家互联网公司上班，曾经炒过一段时间的外汇，他在浏览网页的时候不小心点到了啥，然后就跳转到一家外汇公司了。在好奇心的驱使下，他在网页上留下了号码。这一留就坏事了，不久就有个声音甜美的小女孩给他打电话，并给他同学耐心的介绍外汇投资。这种外汇公司自然是以高收益来诱惑他的。

外汇公司就开始吹嘘自己的实力了，并且有专门的指导老师，公司的客户哪个哪个赚了多少钱。就这样，这位朋友投入了5万美金，这个资金量可以享受金牌老师的服务。刚开始操作小虎同学就赚了一些，没做过投资的小虎同学激动坏了，更加信任这个老师了。谁知道在一次所谓的美联储加息行情之下，由于老师操作失误，小虎同学直接亏了一半多。这时候小虎同学才认识到这个市场的风险。小虎同学虽然没做过投资，但是却很聪明。慢慢的他开始在网上查各种信息，也大概明白了，这些所谓的老师都是骗人的，只是为了带客户操作好拿手续费。

小虎同学这会明白了，但是对外汇市场还是不死心，觉得这个市场挺好赚钱的，于是决定自学外汇交易。但是事实情况并不是这样，外汇市场的复杂性远远不是个人可以把握的，国际上一有些风吹草动都会影响汇率，所以即便自己操作,小虎同学还是在接下来的一个月里，把钱亏完了。现在的小虎同学，依然认为外汇市场是可以赚钱的，只是自己操作失误。

外汇市场是可以“赢”钱的，但是普通投资者参与进去，只会成为外汇市场大玩家的盘中餐。关于外汇市场的骗局，一种就是虚构交易平台，没有受到监管，这种平台就是来骗你钱的。还有一种就是引诱你频繁交易，因为外汇交易的手续费很高，频繁交易可以为经纪商带来大量的佣金收入。即便你躲过了这两种骗局，而外汇交易市场本身的风险，也不是一般人能够承受的。所以，各位小伙伴们，以后再听到别人推荐炒外汇，一定要果断拒绝，不要给别人引诱的机会。

陈奕杉：学会共情是做好律师的重要因素

       做投资的朋友们都知道，情绪管理对投资活动很重要，通过情绪管理可以让投资者在投资过程中更加理性和专注，对于律师也是如此。不少律师表示，在处理商事案件中，如何稳定当事人情绪，既解决了纠纷也不耽误双方之后合作，是一个难点。为此，我们特别采访了上海至合律师事务所高级合伙人陈奕杉。

       陈奕杉，毕业于华东政法大学，民商法法学硕士，国家二级心理咨询师。曾在上海市长宁区人民法院工作近二十年，担任民庭审判长。现任上海至合律师事务所高级合伙人。

       从小立志成为法律工作者

       陈奕杉的父亲是江西某法院的院长，母亲是一名法官，她从小耳濡目染，对法律工作产生浓厚的兴趣，尤其是当父亲身穿有肩章的法袍时，陈奕杉觉得非常威武。

       后来选择学习法律后，陈奕杉真正热爱上了法律工作，无论是做法官为当事人主持公道、正义，还是后来做律师，为客户做到胜诉的判决时，陈奕杉都感到非常满足，并且在其中找到了自己的价值。陈奕杉非常庆幸自己选择了法律这个行业，也坚定了自己会终身从事这个职业的信念。

       陈奕杉毕业后首先进入了法院工作，从基层书记员做起，协助法官做开庭记录、文书归档、庭前调查等，后在法官的指导下学着撰写法律文书等，之后她再做到助审、审判员、审判长。陈奕杉在法院工作了快二十年，做法官做了十几年。当时陈奕杉主要负责的是民事厅，案件包括婚姻家事继承、各类经济合同纠纷、劳动争议、房产纠纷等，曾因工作出色两次荣获上海市高级人民法院颁发的二等功，多次获得单位嘉奖、办案能手称号，撰写的判决书多次被评为优秀法律文书。

       后来陈奕杉做了律师，她想看看离开审判台，坐在当事人的位置上，又是如何看待这个法庭，如何帮当事人维权的。

       律师是法官和当事人的桥梁

       陈奕杉认为法官判案时不仅仅要了解当事人反映的事实，更是一个法律事实，那么这个时候律师就是一个很好的桥梁作用。有些律师仅仅反映的是当事人眼中的事实，也就是说他仅仅讲了一个故事，但这个故事不是法官要知道的故事。陈奕杉表示，作为一名律师，要把当事人嘴里客观的情况做一个梳理，整理成的请求是可以被法院采信的一个事实。那么作为一名曾经做过法官的律师，陈奕杉更知道法官想要的是什么，会在这方面帮当事人整理证据。

       陈奕杉说曾经当法官时，以为律师仅仅是过来开庭，直到做了律师才知道律师不仅仅是需要出庭，前期客户接触时，需要把从客户嘴里听到的支离破碎的故事整理成法院要听的故事，帮他举证，收集证据，前期的工作量是很大的。

       陈奕杉认为律师是做菜的，法官是品菜的。律师是要提出主张的，有时候很痛苦的是当事人可能会有很多主张，但法官只允许有一个主张，不同的主张会有不同的后果，后果会由当事人承担，这个压力也是很大的，一定要帮当事人选择好。

       法官和律师的职业道德要求不同

       陈奕杉认为法官和律师的职业道德要求是不一样的。作为法官要公平正义，天平不能倾向任何一端，处理案子的时候不光要考虑法律效果还有社会效果。律师是要在合法的基础上为客户争取最大的利益，这是律师的职业道德，这两种是截然不同的。

       刚转行做律师时，陈奕杉也会有混淆的时候，当有客户来咨询时，她会下意识站在法官的角度上提出各种问题和质疑，这也会给让当事人感觉这个官司没有必要打了。后来陈奕杉觉得作为律师和客户的沟通方式要改变，要帮助当事人有什么办法去解决，而不是只告诉当事人的不足之处。

       学会共情对做好律师很重要

       在处理婚姻传统继承类案件中，陈奕杉发现这类案件的特点是当事人的情绪问题十分严重，因为涉及到感情问题，所以当事人的情绪比较痛苦、纠结。陈奕杉记得自己当法官时处理的一个案件，有位当事人给她打电话说要从某个大楼的24层往下跳，当时陈奕杉并不知道很假，但在电话中听到了呼呼的风声。这位当事人是因为丈夫要同自己离婚，但她无法接受这个事实，于是陈奕杉便在电话中一直安慰她不要激动，有事情好好说，法院也一定会公正处理的，委婉的和她提及她的女儿和母亲，以情动人劝说她，最后她下来了也接受了判离。

       陈奕杉在法院时，在院长的建议下考取了心理咨询师。陈奕杉认为学了这个心理学知识后可以更好的共情、对于情绪比较偏执的客户，可以帮助他们稳定情绪。陈奕杉表示共情其实就是同理心，这也是罗杰斯提出的，主要意义是可以换位思考，这对于律师而言更为重要，因为可以想客户所想，急客户所急，更加的有代入感，也更愿意用自己法律的知识去帮助他们。对于在法院而言，有同理心也会让当事人觉得法律是温情的而不是冷冰冰的，让他们认为法官可以理解他们的痛苦，这在做协调时非常有作用。

       学习了心理咨询对陈奕杉自身的帮助也很大。她坦言，做法律相关的工作看到了很多社会的阴暗面，而且有很多负面的情绪，这要学会自我排遣，跳出感情的漩涡，这样才可以更好的工作。

八旬老人百万巨款神秘“消失”，谁之过？

       一笔超百万元的巨额消费支出，直到近两年后才发现？2020年12月，年近耄耋的肖老发现，银行储蓄卡有一笔1015700元的支出，这笔支出的收款方为鞍山市铁东区某家具广场。肖老称，这笔交易并非自己所为，他也未委托过其他人使用案涉储蓄卡办理存取款业务，甚至该储蓄卡从未开通过电子支付功能。

       为了追回那笔神秘“消失”的巨款，肖老将开户行——中国建设银行北京武圣路支行告上法庭。二审中，北京金融法院认为：肖老主张涉案银行卡被盗刷，应当提供初步证据予以证明，但肖老未提交任何足以初步证明涉案银行卡系被盗刷的证据。公安机关对肖老报案未予立案，即所谓盗刷未被刑事司法程序认定的情况下，肖老未提供证据证明交易发生时真卡不在交易地点，亦未提供其在建设银行武圣路支行发送交易提示短信后的合理时间内报警或挂失的证据。一审法院据此认为无法确认涉案交易非肖老本人操作，并无不妥。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，维持原判。

       卡里百万元“不翼而飞”？八旬老人称非本人所取

       肖老的委托代理律师林小建介绍，肖老多年前在其住所附近的建行武圣路支行开立银行卡，近年来，一直使用该卡进行存款、理财、交易等。

       2019年，肖老罹患癌症。2020年12月，病情复发，需使用大量资金医治。肖老认为那张银行卡里有一笔定期存款到期，去取这笔钱时，才发现银行卡里的余额与记忆中不符。

       杨先生是肖老退休前的同事，当天他陪同肖老去银行取款。杨先生回忆道：“银行说你没有定期，他（肖老）说我办了一个定期啊，银行说没有。他（肖老）说你给我打张对账单吧，老人这才发现这个钱没了。”

      杨先生介绍，肖老拿到对账单发现钱不对后，在银行报了警，随后去派出所进行了登记。

银行流水显示，2019年1月27日，肖老持有的本人名下尾号为1164的建设银行储蓄卡，有一笔1015700元人民币的支出，收款方为鞍山市铁东区某家具广场，收款账号尾号为1547。

       肖老表示，此笔交易并非其所为，自己当时从未去过鞍山消费，也并未委托过任何第三人使用案涉储蓄卡办理存取款业务，甚至该储蓄卡从未开通过电子支付功能。

       林小建说，此后，肖老一直与银行方面反复沟通，但建行武圣路支行没有告知这笔钱的支出方式、收款方具体银行以及实际操作人，对于肖老要求其提供该笔转账对应影像资料及签字的请求未同意。于是，肖老在2021年6月将开户行诉至法院，要求返还1015700元存款及支付相应利息。

       证据显示涉案交易发生后， 银行卡一直正常使用

       2021年10月，该案一审开庭。

       本案证据显示，肖老于2019年1月26日转账支取50216元，ATM取款两笔各5000元，当日余额1028758.89元。2019年1月27日上午9时许，涉案争议交易发生，有一笔1015700元人民币的支出，收款方为鞍山市铁东区某家具广场，收款账号尾号为1547。该笔支出后，肖老储蓄卡余额为13058.89元，账号依然正常使用，有多笔存款、转账及消费记录。

       原告方表示，肖老本人从未离开北京市，也未将银行卡授予他人使用。“盗刷”时间前后的超市小票可证明肖老期间一直在北京，且银行卡一直在本人手里，不存在泄露存款信息和密码行为。被告（银行）对来自外部的不法侵害不能及时发现并制止危害继续发生，导致原告作为储户利益受损。同时，原告并未在被告（银行）处开通过电子支付功能。此外，当原告发现余额异常后，被告未提供涉案交易的监控录像、交易单据等证据证明该笔支出的详细情况，应承担举证不能的法律后果。

       被告建行武圣路支行答辩称，从交易方式是跨行消费交易来看，肖老对此种交易知晓并熟知，在案涉交易前后都有类似交易；从交易时间来看，案涉交易发生在上午9时左右，与肖老其他时间的日常交易及消费习惯相符；从空间上来说，案涉交易收款人是辽宁省鞍山市商户，案涉银行卡一直有异地取款转账消费的情况，交易地点涉及山东、宁夏等地，且多次异地交易；从表象上，在案涉交易发生后近两年时间内，肖老一直在正常使用案涉银行卡，在“盗刷”发生后，没有挂失或者报案，不符合一般人遇到此种情况的反应……故案涉交易为肖老本人或其授权他人操作的交易。

       2021年11月，该案一审宣判，驳回肖老的诉讼请求。

       北京市朝阳区法院认为，本案中，根据建行武圣路支行提交的银行明细显示，涉案交易金额巨大，且该交易发生前后，涉案银行卡存在诸多交易，建行武圣路支行针对相应交易均向肖老发送了短信提醒，肖老主张涉案交易非本人操作，但其对此并未提交任何的初步证据证明，故本院认为肖老的涉案诉讼请求无事实依据，本院对其诉讼请求不予支持。

       肖老对一审判决不服，他认为自己没有能力、也没有渠道可以提供详尽的记录来证明其银行卡被他人盗刷，不应承担举证不能的法律后果。此后，他向北京金融法院提起上诉。

       银行曾发涉案交易短信提醒，二审法院判定该不利后果应由其个人承担

       二审法院根据当事人在一审提交的证据确认，涉案交易发生的具体时间为2019年1月27日9时16分38秒。当日9时16分54秒，建设银行武圣路支行向肖老发送涉案交易提示短信，内容为:“您尾号1164的理财卡1月27日9时16分跨行其他渠道消费支出人民币1015700.00元。活期余额13058.89元。”

       肖老对银行向其发送的短信均认可，但称其使用的手机为老年机，因功能限制导致其未看到交易提示短信。

       2022年5月31日，北京金融法院认为，肖老主张涉案银行卡被盗刷，应当提供初步证据予以证明，但肖老未提交任何足以初步证明涉案银行卡系被盗刷的证据。尤其在公安机关对肖老报案未予立案，即所谓盗刷事实未被刑事司法程序认定的情况下，肖老未提供证据证明交易发生时真卡不在交易地点，亦未提供其在建设银行武圣路支行发送交易提示短信后的合理时间内报警或挂失的证据。一审法院据此认为无法确认涉案交易非肖老本人操作，并无不妥。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，维持原判。

       判决书中还写道，肖老主张老年机功能限制导致其未看到交易提示短信，但其主张有悖于一般生活常识，且未就其主张提供证据证明，法院难以采信。即使肖老主张属实，那么其未及时查看短信仍由自身原因造成，因此导致无法在交易发生后及时保存证据的不利后果，仍应当由肖老自行承担。

       收到判决后，肖老代理律师林小建向红星新闻表示，在法院审理过程中，肖老提出想让建行提供银行卡的使用地点、转账时监控录像等资料时，银行并没有提供，提出在交易完成后已经向肖老发送了提醒短信。但肖老当时已经年近80岁，身体不好，不懂怎么查看短信。当近两年后发现“盗刷”再回头查看短信，发现这部手机只保留了最近5条短信，无从考证银行是否对他进行了提醒。

       林小建认为，即便银行当时给肖老发了短信，也是在盗刷完成后发送的。“如此大额的转账，难道发送一条短信，能证明银行尽到了对储户资金的安全保障义务吗？”

       对于此事，红星新闻记者近日致电中国建设银行北京武圣路支行，该行工作人员对问题进行了记录。此后，该行工作人员回复记者称，二审结果已经出来了，银行尊重法院的判决。

       根据法院判决书内容，肖老此前曾向公安机关报案，但警方未予立案。日前，红星新闻记者联系上肖老报案当天接警的北京市朝阳区劲松派出所民警。该警官表示不清楚情况，不能接受采访。

       红星新闻记者曾致电这笔巨额消费支出的收款方——鞍山市铁东区某家具广场，办公室接线工作人员表示，不了解当时相关情况。

       专家说法：银行对老人等特殊群体应承担更多注意义务

       对于此案，北京市京师律师事务所资深律师刘志民认为，应查明肖老的银行卡是否被盗刷。

       刘志民表示，肖老的银行卡具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等部分功能，可以被认定为刑法意义上的信用卡。本案中，如肖老陈述属实，则他人伪造肖老银行卡进行盗刷消费的可能性比较大。虽然肖老在近两年后才发现那笔异常交易，但本案涉案金额已经达到100万元，属于“数额特别巨大”的情形，公安机关应当予以立案侦查。如果公安机关作出不予立案的决定，肖老可向检察院提出申请，检察院应当要求公安机关说明不立案的理由。人民检察院认为公安机关不立案理由不能成立的，应当通知公安机关立案，公安机关接到通知后应当立案。

       刘志民表示，如果肖老对所报案件知情，并由其亲朋操作完成，则构成共同诈骗犯罪；如果本人确实不知情，则行为人构成犯罪。

       刘志民表示，当事人在案发时已近80岁，一次性转账金额如此之巨大，银行应该承担更多的注意义务。例如通过电话核实交易是否属实，通过签字来判断是否本人交易等。

       北京师范大学法学院教授彭新林表示，老年人等特殊群体应增强自我防范意识，守好钱袋子，不要一味为了方便记忆设置过于简单的银行卡密码，也尽量不要让不熟悉的人操作银行卡，防止给别有用心者可乘之机。此外，一旦老年人等特殊群体资金受到不法侵害，银行也应为其报案提供积极协助，配合公安机关破案。

       （来源：红星新闻）