八旬老人百万巨款神秘“消失”，谁之过？

       一笔超百万元的巨额消费支出，直到近两年后才发现？2020年12月，年近耄耋的肖老发现，银行储蓄卡有一笔1015700元的支出，这笔支出的收款方为鞍山市铁东区某家具广场。肖老称，这笔交易并非自己所为，他也未委托过其他人使用案涉储蓄卡办理存取款业务，甚至该储蓄卡从未开通过电子支付功能。

       为了追回那笔神秘“消失”的巨款，肖老将开户行——中国建设银行北京武圣路支行告上法庭。二审中，北京金融法院认为：肖老主张涉案银行卡被盗刷，应当提供初步证据予以证明，但肖老未提交任何足以初步证明涉案银行卡系被盗刷的证据。公安机关对肖老报案未予立案，即所谓盗刷未被刑事司法程序认定的情况下，肖老未提供证据证明交易发生时真卡不在交易地点，亦未提供其在建设银行武圣路支行发送交易提示短信后的合理时间内报警或挂失的证据。一审法院据此认为无法确认涉案交易非肖老本人操作，并无不妥。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，维持原判。

       卡里百万元“不翼而飞”？八旬老人称非本人所取

       肖老的委托代理律师林小建介绍，肖老多年前在其住所附近的建行武圣路支行开立银行卡，近年来，一直使用该卡进行存款、理财、交易等。

       2019年，肖老罹患癌症。2020年12月，病情复发，需使用大量资金医治。肖老认为那张银行卡里有一笔定期存款到期，去取这笔钱时，才发现银行卡里的余额与记忆中不符。

       杨先生是肖老退休前的同事，当天他陪同肖老去银行取款。杨先生回忆道：“银行说你没有定期，他（肖老）说我办了一个定期啊，银行说没有。他（肖老）说你给我打张对账单吧，老人这才发现这个钱没了。”

      杨先生介绍，肖老拿到对账单发现钱不对后，在银行报了警，随后去派出所进行了登记。

银行流水显示，2019年1月27日，肖老持有的本人名下尾号为1164的建设银行储蓄卡，有一笔1015700元人民币的支出，收款方为鞍山市铁东区某家具广场，收款账号尾号为1547。

       肖老表示，此笔交易并非其所为，自己当时从未去过鞍山消费，也并未委托过任何第三人使用案涉储蓄卡办理存取款业务，甚至该储蓄卡从未开通过电子支付功能。

       林小建说，此后，肖老一直与银行方面反复沟通，但建行武圣路支行没有告知这笔钱的支出方式、收款方具体银行以及实际操作人，对于肖老要求其提供该笔转账对应影像资料及签字的请求未同意。于是，肖老在2021年6月将开户行诉至法院，要求返还1015700元存款及支付相应利息。

       证据显示涉案交易发生后， 银行卡一直正常使用

       2021年10月，该案一审开庭。

       本案证据显示，肖老于2019年1月26日转账支取50216元，ATM取款两笔各5000元，当日余额1028758.89元。2019年1月27日上午9时许，涉案争议交易发生，有一笔1015700元人民币的支出，收款方为鞍山市铁东区某家具广场，收款账号尾号为1547。该笔支出后，肖老储蓄卡余额为13058.89元，账号依然正常使用，有多笔存款、转账及消费记录。

       原告方表示，肖老本人从未离开北京市，也未将银行卡授予他人使用。“盗刷”时间前后的超市小票可证明肖老期间一直在北京，且银行卡一直在本人手里，不存在泄露存款信息和密码行为。被告（银行）对来自外部的不法侵害不能及时发现并制止危害继续发生，导致原告作为储户利益受损。同时，原告并未在被告（银行）处开通过电子支付功能。此外，当原告发现余额异常后，被告未提供涉案交易的监控录像、交易单据等证据证明该笔支出的详细情况，应承担举证不能的法律后果。

       被告建行武圣路支行答辩称，从交易方式是跨行消费交易来看，肖老对此种交易知晓并熟知，在案涉交易前后都有类似交易；从交易时间来看，案涉交易发生在上午9时左右，与肖老其他时间的日常交易及消费习惯相符；从空间上来说，案涉交易收款人是辽宁省鞍山市商户，案涉银行卡一直有异地取款转账消费的情况，交易地点涉及山东、宁夏等地，且多次异地交易；从表象上，在案涉交易发生后近两年时间内，肖老一直在正常使用案涉银行卡，在“盗刷”发生后，没有挂失或者报案，不符合一般人遇到此种情况的反应……故案涉交易为肖老本人或其授权他人操作的交易。

       2021年11月，该案一审宣判，驳回肖老的诉讼请求。

       北京市朝阳区法院认为，本案中，根据建行武圣路支行提交的银行明细显示，涉案交易金额巨大，且该交易发生前后，涉案银行卡存在诸多交易，建行武圣路支行针对相应交易均向肖老发送了短信提醒，肖老主张涉案交易非本人操作，但其对此并未提交任何的初步证据证明，故本院认为肖老的涉案诉讼请求无事实依据，本院对其诉讼请求不予支持。

       肖老对一审判决不服，他认为自己没有能力、也没有渠道可以提供详尽的记录来证明其银行卡被他人盗刷，不应承担举证不能的法律后果。此后，他向北京金融法院提起上诉。

       银行曾发涉案交易短信提醒，二审法院判定该不利后果应由其个人承担

       二审法院根据当事人在一审提交的证据确认，涉案交易发生的具体时间为2019年1月27日9时16分38秒。当日9时16分54秒，建设银行武圣路支行向肖老发送涉案交易提示短信，内容为:“您尾号1164的理财卡1月27日9时16分跨行其他渠道消费支出人民币1015700.00元。活期余额13058.89元。”

       肖老对银行向其发送的短信均认可，但称其使用的手机为老年机，因功能限制导致其未看到交易提示短信。

       2022年5月31日，北京金融法院认为，肖老主张涉案银行卡被盗刷，应当提供初步证据予以证明，但肖老未提交任何足以初步证明涉案银行卡系被盗刷的证据。尤其在公安机关对肖老报案未予立案，即所谓盗刷事实未被刑事司法程序认定的情况下，肖老未提供证据证明交易发生时真卡不在交易地点，亦未提供其在建设银行武圣路支行发送交易提示短信后的合理时间内报警或挂失的证据。一审法院据此认为无法确认涉案交易非肖老本人操作，并无不妥。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，维持原判。

       判决书中还写道，肖老主张老年机功能限制导致其未看到交易提示短信，但其主张有悖于一般生活常识，且未就其主张提供证据证明，法院难以采信。即使肖老主张属实，那么其未及时查看短信仍由自身原因造成，因此导致无法在交易发生后及时保存证据的不利后果，仍应当由肖老自行承担。

       收到判决后，肖老代理律师林小建向红星新闻表示，在法院审理过程中，肖老提出想让建行提供银行卡的使用地点、转账时监控录像等资料时，银行并没有提供，提出在交易完成后已经向肖老发送了提醒短信。但肖老当时已经年近80岁，身体不好，不懂怎么查看短信。当近两年后发现“盗刷”再回头查看短信，发现这部手机只保留了最近5条短信，无从考证银行是否对他进行了提醒。

       林小建认为，即便银行当时给肖老发了短信，也是在盗刷完成后发送的。“如此大额的转账，难道发送一条短信，能证明银行尽到了对储户资金的安全保障义务吗？”

       对于此事，红星新闻记者近日致电中国建设银行北京武圣路支行，该行工作人员对问题进行了记录。此后，该行工作人员回复记者称，二审结果已经出来了，银行尊重法院的判决。

       根据法院判决书内容，肖老此前曾向公安机关报案，但警方未予立案。日前，红星新闻记者联系上肖老报案当天接警的北京市朝阳区劲松派出所民警。该警官表示不清楚情况，不能接受采访。

       红星新闻记者曾致电这笔巨额消费支出的收款方——鞍山市铁东区某家具广场，办公室接线工作人员表示，不了解当时相关情况。

       专家说法：银行对老人等特殊群体应承担更多注意义务

       对于此案，北京市京师律师事务所资深律师刘志民认为，应查明肖老的银行卡是否被盗刷。

       刘志民表示，肖老的银行卡具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等部分功能，可以被认定为刑法意义上的信用卡。本案中，如肖老陈述属实，则他人伪造肖老银行卡进行盗刷消费的可能性比较大。虽然肖老在近两年后才发现那笔异常交易，但本案涉案金额已经达到100万元，属于“数额特别巨大”的情形，公安机关应当予以立案侦查。如果公安机关作出不予立案的决定，肖老可向检察院提出申请，检察院应当要求公安机关说明不立案的理由。人民检察院认为公安机关不立案理由不能成立的，应当通知公安机关立案，公安机关接到通知后应当立案。

       刘志民表示，如果肖老对所报案件知情，并由其亲朋操作完成，则构成共同诈骗犯罪；如果本人确实不知情，则行为人构成犯罪。

       刘志民表示，当事人在案发时已近80岁，一次性转账金额如此之巨大，银行应该承担更多的注意义务。例如通过电话核实交易是否属实，通过签字来判断是否本人交易等。

       北京师范大学法学院教授彭新林表示，老年人等特殊群体应增强自我防范意识，守好钱袋子，不要一味为了方便记忆设置过于简单的银行卡密码，也尽量不要让不熟悉的人操作银行卡，防止给别有用心者可乘之机。此外，一旦老年人等特殊群体资金受到不法侵害，银行也应为其报案提供积极协助，配合公安机关破案。

       （来源：红星新闻）

无论投不投资，你都是在投资！

为什么说无论你投不投资，你都是在投资？因为你的钱只是在活期存款、定期存款、货币基金、各种债权、各种股权、房产、REITs、贵金属、金融衍生品、保险、外汇等不同投资工具之间做的不同比例的选择。

它是个持续一生的动态过程，不管愿意与否，这个状态会一直持续到我们的人生终结。区别在于，由于每个人认知的不同，每个时点上配置品种不同，这些小小的收益差累计长达数十年的时间，最终不同人的人生财富值差异巨大——绝大多数人意识不到这个差异究竟有多大：假设人生有50年的有效投资时间（25岁至75岁），1个单位的本金，在不同回报率下的终值如下表: 

我强烈建议各位小伙伴们从今天开始，坚决抛弃“买股票、买基金是开始投资”的错误思想，牢记我们从拥有第一笔“钱”的时候，就已经开始了投资，且365×24不休息，一直持续到离开人世才算罢手。

一个人，只要不是含着金钥匙出生的，财富最初总是靠出售体力或智力劳动换来，并在满足我们的消费需求之后，通过配置在不同的资产上获取。套用一句流行语，或者是“睡前收入”，或者是“睡后收入”。所谓睡前收入，就是你干活就有、睡着了就没有的那种，是用自己的体力或者智力换钱。所谓睡后收入，就是非工资收入，哪怕你睡着了，它也在持续的流入你的口袋。两种收入形态中，很显然，睡后收入占比越高，你就有越多可供自由支配的时间，所做选择受到的制约也就越少。当睡后收入大于生活支出的时候,就进入了财务自由状态。

受限于认知水平，我们最先接触到的睡后收入,可能都是银行存款——还是年回报率“高”达0.35%的活期存款，其后由于你多学习了一点点，你可能开始会搞余额宝、零钱通、银行理财….，收益率开始从0.35%提升到约3%~5%之间。

这一步跳跃很容易实现，是因为这个回报率依然远在社会平均财富增长值之下，属于将自己辛辛苦苦卖体力或者脑力换来的财富，无偿地送给别人一部分。将财富从自己口袋里掏出来丢给别人，总是很简单的，对吧？

甚至由于通货膨胀的存在，你连掏钱的动作也可以省掉，庞大的国家机器，日夜不停地将你用汗水或者脑汁换来的财富，一点点地偷走。过去30年里，中国货币总量从1987年的6517亿扩张到2017年的1676800亿，就是证据。这个不展开聊，直接看每100元在不同时间里能换到多少东西就能明白——这就是我多次说过的:在法定货币时代，现金是少有的100%确定亏损的资产。

既然投资是无法避免的事,是持续一生的事,那么，尽最大可能将自己通过体力或者智力劳动换来的法币，换成收益率更高的生钱资产，就成了非常值得思考的问题。有没有这个习惯，甚至决定了你和别人后半生的幸福程度或人生高度差异。那么,投资什么呢？其实早就有人做过大量专业系统的研究，都证明了所有投资资产中，长期回报率最高的就是股票和REITs。对于这个研究结论，感兴趣的朋友可以看伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》。

另外，还有一本名著，杰里米J.西格尔的《股市长线法宝》，研究了美国长达两百年的资本市场，得出的结论也是，200年里股票的年化收益率是债券年化收益率的183%。绝大多数对于复利没有概念的朋友，估计很难想象这个收益差导致的终值差异究竟有多大。举两个《投资收益百年史》里的数据：英法美德日意澳荷瑞（典）加丹瑞(士)12个主要国家中，收益差最大的澳大利亚，1元本金投资股票百年之后是777249.7元，而投资长期债券百年后是252元，投短资期债券是80.7元，差异超过3000倍。

收益差最小的瑞士，1元本金投资股票百年之后是1136.7元，而投资长期债券百年后是73.2元，投短期债券是25.8元，差异超过15倍——以上数据均是未扣除通货膨胀之前的名义回报率。能理解股票和REITs长期收益率最高这个结论，《投资收益百年史》和《股市长线法宝》就可以不用看了。有过大量的研究证明，A股公司的长期年化回报率大约12%。

如果我们满足于10%左右的回报，投资其实很简单:定投股票指数基金就可以了。如果想要获得年化20%甚至更高的回报，就需要学习股票和REITs投资。

如何从穷人思维过渡到富人思维？

先来说一个小故事:小白发了奖金，他决定犒劳一下自己，去吃一顿好吃的。他到了自己最喜欢的餐厅，发现餐厅门口已经挂上了“排队约需一小时”的牌子。小白想了想，1个小时有点久，但自己尚能忍受，于是加入了队伍。一小时后，当小白排到队伍的最前方时，一位王老五般的男子跟他说，愿意出300元购买他的位置。如果你是小白，你会不会让出这个位置？

可能有人说会，也有人说不会。小白的答案:会。小白月薪约8000元，扣税再除去休息日等，日薪不到300元。排一个小时队，已经相当于工作了8小时，这个条件很诱人，于是小白接受了这笔交易。那么你觉得出价300元的男子是不是冤大头？

这个问题的关键就是，我们要思考这个王老五模样男子的时薪是多少，如果高于300就不是冤大头，如果低于300就是冤大头。

这就是量化思维，凡事不依靠感觉，而是先算一算。量化思维，有数据支撑的逻辑比拍脑门决策靠谱地多,这是一个典型的富人思维，拿小本本记下来哦。我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，很少有人会把时间也计算在内。

举个例子，假设我们出门看电影，很多人都会注意到路上花了多少交通费电影票花了多少钱，但很少有人会注意路上花了多少时间，电影开播前等待了多长时间。很多人总是为各种免费、特价而付出过多的资源和时间，比如在双11时买一大堆可有可无的东西.…当一个人的单位时间价值较高时，就会更在意时间，并且会倾向于用金钱去置换时间。反过来说，当一个人的单位时间价值较低时，就会显得无所事事，看起来时间很多,但是都虚耗在低价值的事上面了。如果一个人对于财富的关注点都是细枝末节，就没有办法放眼大局，财富反而越是离他远去。不少人小心翼翼地省下一笔物质财富，却浪费了大把时间。而这些时间本可以用于丰富他们的大脑，帮助他们提高劳动报酬率，创造更多的财富。

网上有一个让我印象非常深刻的回答，大体是一个人因为小时候家里一直很穷，导致做任何选择时，都是从钱的角度出发。大学时发现程序员有前途，就去学习编程，毕业后一直在互联网行业混，经常会因为一两千的的工资涨幅而跳槽，工作很少能持续很长时间的。早期有好几个公司都给期权和股份，但他都因为其它公司多给几千元的工资而选择跳槽，因此也错失了好多回因为公司上市而实现财富自由的机会。他的不少前同事现在都已经财务自由了,而他在38岁的时候,工资也只有小1万,还在不停的打工，加班，换工作，升职也遇到瓶颈，他明明有很多次更好的机会可以去选择，却一次也没有把握住。想想真是好可惜，但好像又是必然现象，因为决定一个人穷富的根本原因其实是思维方式。所以，我强调，凡事都是思维先行，技巧其后。尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把时间，因为时间才是最珍贵的。

说到这里，不知大家有没有思考过“卖命”这个词语?虽然我们都说生命无价，但是每天我们上班，本质上就是在出售我们生命的若干分之一。然后用工资就能反推出我们“命”的“市价”，大家可以算算其实我们的“卖价”都不怎么高。虽然很残酷，但是你要知道，时间就是我们生命的若干分之一。所以，别轻易的把时间卖掉，但是反过来我们花钱去买别人的时间，某种意义上就是延长了我们自己的生命!比如一个作者花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，然后安在了我们的大脑里其实就是变相的给我们自己“续命”。这就是学习的意义，学习的意义就是“续命”，当然有些人也说成是“站在巨人的肩膀上”其实本质上是一样的。所以下一代人一般都会比上一代优秀就是因为上一代给下一代做了“续命”，这也是人类进化的动力，所以，你看学习是多么重要。

所以，从价值上来看，时间是远远大于金钱的,花钱买别人的时间是非常值得的。这就是为啥富人能用钱解决的问题都用钱去解决，然后他还变得更有钱的原因。穷人啥都自己干,啥都省，然后越来越穷。道理就在这里。赚钱一定是思维先行，有了富人的思维，然后认真学习正确的投资方法，才能事半功倍。量化思维是富人最重要的思维之一，从今天开始重视你自己的时间价值。

哪怕是目前一无所有的人，只要利用好时间，就可以变得非常富有。

网恋“军人”，还有独家赚钱渠道？徐州一女子投资被骗13万！

       近期，徐州睢宁的沈女士通过网络社交软件认识了自称是一名单身“军人”的李先生。李先生在日常聊天中经常对沈女士嘘寒问暖，俩人相谈甚欢，一来二去便成为了好友。

       一段时间后，李先生称自己有一个期货投资，有关系，投资能赚到很多钱，让沈女士跟着他尝试赚钱提升生活品质。沈女士通过李先生提供的链接，注册了账号进行了充值。很快沈女士看到了投资的钱开始盈利，更加坚定自己找到了致富之路，在李先生的诱导下不断加大投资。

       5月24日，沈女士累计投资转账共计13万余元，账户收益显示达到70万，却发现无法提现，李先生也联系不上了，沈女士这才意识到自己被骗了。

       沈女士遭遇了典型的网络诈骗“杀猪盘”，首先是建立信任，然后是培养感情，骗子建立好关系后引诱受害人投资，然后会通过后台操作，让受害人小赚几笔。等到受害人投入大量金额之后，准备将里面的金额提现，发现提不出来，再想联系对方时，骗子已经消失得无影无踪。

       点掌投教提醒您，网上是个虚拟的世界，恋爱的时候也要理智一点。不能随便泄露自己的个人资料，也不能和陌生人进行转账，在网上进行转账时，一定要亲自确认，确保自己的财产安全。

河南村镇银行存款“失踪”背后谁为储户资金安全负责

       从今年4月中旬至今，河南多家村镇银行“提现难”已经发酵两个月之久，“提现难”的原因也开始逐渐清晰起来——相关部门作出最新回应，“部分银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用”。

       但有记者发现，大部分储户存款时对于河南新财富集团的存在并不知情。他们通过线上线下不同方式购入存款产品，在社交平台上，许多储户表示“我们是把钱存在银行的，不认识什么新财富，也不关心谁是股东，只想拿回存款”。

       存款“失踪”背后，储户的钱是如何流入河南新财富集团的？若涉事银行无力赔付，下一步该如何解决？众多谜团依旧待解。

       线上异地买入，储户合法存款谁来负责

       在揽储能力方面，村镇银行往往与全国大中型银行存在着不同量级的差异，但互联网存款横空出世后，这一差距也被极大地收缩，不少储户也正是通过这一方式购买了柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行这4家村镇银行的产品。

       记者在调查过程中注意到，多名储户的经历类似，均是通过第三方渠道购入存款产品，且多为三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后当年利息变为活期。

       不过，在2021年1月15日，银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”。这也就意味着，此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。在受访储户中得知，第三方平台无法购买存款产品之后，有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可在银行的微信小程序上继续购买存款，部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。

       而在今年4月，集中爆发了相关银行存款无法提现的情况。针对个别村镇银行线上服务渠道关闭问题，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人6月18日表示，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。而根据多位储户向北京商报记者提供的支付业务回单，其存入资金的收款方名称均为涉事村镇银行。

       所以，储户的损失到底应由谁承担？有律师分析称，非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任，涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法取现，涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险，因此，如储户在涉事银行存款低于50万元，且涉事银行出现“被接管”或“破产”的情形，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付；如储户在涉事银行存款超过50万元，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。

       线下掮客贴息违规拉存款，会影响储户追回吗

       在河南村镇银行存款案件背后，除了线上渠道购入产品这一方式之外，还有一类为线下通过“阳光贴息”购入，贴息在行业中并不是一个秘密，主要就是由掮客“出头”替银行揽客拉人，帮银行弥补存款缺口。

       “此次案件的背后是多级分销的贴息存款问题。”一位知情人士透露称，“一笔贴息可能由几个掮客来做，层数不同拿到的利润不同，基本上都是50天结算一次，利率在4.5%-10%左右。”

       贴息存款的流程一般为，有大额闲置资金的储户需要先去村镇银行网点开立Ⅰ类账户，或者通过微信小程序开立Ⅱ类账户，确保大额资金的转入转出操作。假如存入100万元，存入时间为50天，那么掮客会先向储户转入约定好的50天利息，等待存款产品到期后再将钱全部取出。

       通过掮客吸收公众资金这一点也被监管证实。5月20日，银保监会有关部门负责人在新闻通气会上表示，这几家村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。

       此类贴息存款业务存在哪些法律风险？储户的权益应如何受到保障？在律师看来，银保监会、央行于2018年6月8日发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。因此，银行支付贴息揽储是央行及银行业监管机构明令禁止的违规行为。涉事银行在揽储过程中存在违规行为，但相应违规行为不影响储户与涉事银行之间储蓄存款合同的有效性，具体司法实践中也可能对于收取额外贴息的储户所收受的贴息进行扣减或追回。

       点掌投教基地提醒您，当银行贴息揽储明显高于市场平均利率时，储户应当提高警惕，理性区分是存款还是理财。个人投资者在选择金融产品时，应充分了解其中存在的风险，综合考量自身风险承受能力、产品合规性、金融机构规模及信用等多种因素，选择符合自身需求的金融产品。

       （来源：北京商报）

张洁：律师要守住心中的底线！

       在股票投资中，如遇上市公司虚假陈述等，可以进行索赔，这个时候就需要与律师打交道。那么，律师到底是一份怎样的职业？他们是怎么工作的呢？

       为此，我们特别采访了上海至合律师事务所高级合伙人张洁。大学就读于上海外贸大学的张洁，毕业后在国企外贸公司的总经办工作。但张洁一直想从事法律相关工作，于是考取了律师资格证转到了公司的法务部，后来直到2004年正式成为职业律师。

       做职业律师压力比较大

       张洁坦言，在外贸公司的法务部和职业律师的工作完全不一样。在国企的外贸公司做法务主要负责合同和投资项目等，相对轻松，但这样的工作并不能满足想要成为真正律师的张洁。幸运的是，无论张洁做什么决定家里都是支持的，后来去国外继续读书，终于使张洁成为了真正的律师。

       真正做了律师后，张洁也发现梦想和现实之间也是有差距的。首先就是经济压力，刚出来做律师时，福利待遇等和以前在外贸公司完全不同；其次就是工作的压力，专业做律师的工作比在企业里繁琐很多。张洁说刚开始出庭时，每一次出庭的前一晚自己都会紧张得睡不着觉，不光要准备材料，还有案子的压力。

       刚开始做律师时，张洁找了一份授薪律师，并且参与过关于卡拉OK的维权案件，代表唱片公司和国际唱片业协会（IFPI）做集体代理诉讼。张洁回想说当时自己只是跟着主办律师按部就班地做，即使是这样自己还是很紧张。张洁表示现在自己带助理也是这样做的，让他们跟着老律师开庭，并不说话；接着是他们自己上庭说话，老律师坐在旁边；到最后就可以自己独立去开庭，这都有阶段性的进步。

       钱买不来职业的尊严

       张洁表示自己真的很喜欢这份工作，因为每天可以接触到不同的人，会有不同的问题需要解决，而且自己也在不断学习。

       张洁认为律师本身也是一个服务行业，接受别人的委托，要在职业的规范下尽职尽责地做好。好的律师要尊重法律，对于法律的准则和道德的规范要有敬畏之心。张洁表示，无论是对于自己还是所里的年轻人，有些红线是不能碰的，不能为了结果和经济利益而放松了对自己的要求。张洁也曾遇到过，在和对方和解时，对方律师提出放他们一马并给承诺给返点，但张洁认为钱买不来职业的尊严和前途，尊重法律这是最基本的要求。

       张洁认为什么样人找什么样的律师，有的时候委托人的要求和自己的价值观不同，张洁宁可不赚这个钱也不会去接这样的案子。张洁说之前在老所时，有一位负责刑事案件的主任，当事人的家属要求他做无罪辩护，但主任坚持说做不了，之后家属提出通过别的渠道去解决，但主任坚持拒绝，张洁表示她非常认同这样的做法。她不怕艰苦的案子，无论是跋山涉水取证还是出差，但最不能突破的就是心里的底线。

       非诉讼的解决方式，最常见的就是调解。

       张洁目前所处理的案件也是偏商事居多。她回忆处理的卡拉OK维权系列案件，当时她们是中国最开始处理这样类型的案件，包括MV等相关概念定性也是在这之后引进到中国的司法体系当中。还有后来的网络维权案件，包括歌曲、电影的在线播放、下载等，当开始维权之后，慢慢把这些规则给大家建立起来。

       对于多元化争端解决机制的问题，张洁认为当争端变多全都堆积到法院，诉讼解决压力会非常大，造成一个案子需要很长时间；另外提起诉讼成本很高，有些对于司法资源也造成了浪费。

       那么现在社会强调多元化争端解决机制，包括诉讼、仲裁，也有非诉讼的解决方式，最常见的就是调解，还有行政上的干预。张洁强调，中国已经有调解法出台，民间常见的是人民调解院，最后做司法确认也是有强制执行力的。律师进入的是商事调解和专业调解，各行业也都有专业的调解委员会，很简单的案子就可以在这里解决，也可以降低成本。

男子为了退741元，结果被骗143万元？！

       质量有问题，退款不用退货，这种事你信吗？有很多人说这是骗人的，可是辽宁大连的韩先生却为了741元的网购产品退款，结果“入坑”被骗，到底怎么回事？

       去年12月31日上午，韩先生接到一个外地电话，对方自称是某电商平台的“客服”。原来，韩先生曾经在该平台购买过VC片，“客服”称该片剂存在过敏问题，需要召回问题产品，同时返款741元，尽管韩先生曾多次接受过反电诈宣传，但在反复利诱之下，还是信以为真。

       随后，韩先生被诱骗下载了视频软件并开启屏幕共享，彻底陷入骗子精心编织的圈套。为了拿到741元返款，他陆续将个人名下的10张银行卡，妻子的5张银行卡、支付宝账户余额，甚至是通过网贷、信用卡，套现得到的共计143万元资金全部转账到诈骗分子的银行账号。

       整个过程持续大半天，直到下午7点多他才意识到自己可能上当受骗，赶紧报警。接到报警后当地警方马上成立专案组，经过缜密调查，专案组查明此案涉及19名犯罪嫌疑人，民警追踪被骗资金的流向，发现犯罪嫌疑人李某手中持有用于转移诈骗资金和“洗钱”的银行卡。

       2022年1月1日，专案组在福建龙岩将李某抓获，他交代了该团伙“带队”的小卡商张某钊，张某钊专门负责收集、组织银行卡卡主，并且对接上层电信诈骗组织。随后，专案组在山西太原将张某钊抓获，他又交代出了大卡商郑某。1月3日，郑某到案，交代了其上层电信诈骗组织的情况。民警介绍，为了逃避警方打击，犯罪分子在转移、分散资金时都是在车内进行，一名司机负责开车，一名“操作手”负责带着卡主转账，还有一名“保镖”负责控制卡主。经专案组进一步工作，“操作手”卢某源、司机江某、“保镖”卢某阳，先后在福建龙岩被抓获。经调查，该团伙的老板与他们也只是网上联系，指挥他们为境外的电信诈骗分子，之后转移资金，进行洗钱。

       1月10日，经过警方不断深入调查，该团伙幕后老板陈某毅浮出水面，警方当天在福建龙岩将陈某毅抓获，到案后，陈某毅对犯罪事实供认不讳。截至目前，7名犯罪嫌疑人均被带回大连审理，其余12名犯罪嫌疑人均已到案，交由当地警方审理，至此这一电信诈骗犯罪团伙被彻底摧毁。

       目前警方仍在当地进行追赃挽损工作，尽量为被害人减少损失。有人觉得自己那么聪明，不容易被骗，然而结果是一旦放松警惕就有可能上当。所以别自大，多警惕，少被诱惑，谈到“钱”的，留个心眼！

       （来源：光明网）

又拘捕96人，银保监严厉打击“代理退保”黑产！

       近年来，“诱骗、怂恿客户非正常退保”呈快速增长态势，部分地区甚至已经形成隐蔽的黑色产业链，此类“退保黑产”是各方严厉打击的对象。

       5月26日，上海银保监局表示，当前打击“退保黑产”行动取得阶段性成效，该局已经配合公安部门破获了数起“退保黑产”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以职务侵占罪或侵犯公民个人信息罪被判决，其余涉案人员处于被批捕或取保候审状态。

       上海银保监局表示，“退保黑产”窃取倒卖个人信息，教唆保险消费者非正常退保、“退旧投新”或骗取高额理赔款，不仅扰乱了市场经营秩序，更严重侵害了保险消费者合法权益，致使保险消费者资金受损、保障丧失，甚至人身安全受到严重威胁。

       毫不夸张的说“代理退保”已经成为保险业新的毒瘤，不仅扰乱保险公司的正常经营秩序，更损害保险消费者的合法权益，一时不慎自食苦果的案例屡见不鲜。央视已经把“代理退保”定性为新型骗局。

       据统计，2020年74家纳入统计的人身险公司退保金合计3207.19亿元，退保给付压力骤增。3月12日，《证券日报》记者化身投保人，加入一个近千人的“全额退保”群。当天先后就有7个人主动联系记者，询问是否有退保需求，并介绍了相关业务。

       一位自称“任华工作室”代理退保机构的工作人员告诉记者，目前公司有2种“保证退保”的代理服务：一种是“学习”方式，即传授退保方法，让投保人学习如何与保险公司、监管机构交涉，以达到退保目的，此方式需提前支付4500元学费；另外一种是“指导”方式，即投保人配合退保对接人，将保险合同原件、身份证复印件等材料邮寄给代理方，交由对接人办理退保，此方式的收费标准是按所缴保费的30%计算。有一位彭女士一份保费为10646元的保单，在成功退保后，被收取4258元的手续费，服务费用高达40%。

       除此之外，记者向其他代理退保机构询价后发现，退保服务费用要价不一，相差悬殊。而这与投保人累计所缴保费规模大小有关，累计保费规模越大，手续费相对就越便宜，反之则越贵。退保中介往往能获得投保人累计所缴保费30%至60%的服务费，手续费率高昂，利润空间巨大。

       银保监会在官方网站曾多次发布了《关于防范“代理退保”等风险的提示》，再度提醒消费者，依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”等，不法行为侵害风险。

       代理退保，已经形成了退保黑产业了，“全额退保，不成功不收费、招代理、专业维权、法务援助”.......这些字眼在抖音、微信朋友圈、小红书，甚至火车站、高速车站都能看到关于“代理退保”的宣传。面对这种扰乱保险公司正常经营和损害消费者利益的现象，监管出手了。2021年上海市公安局通报了一起涉案金额6000万！67人的“代理退保”黑产团伙被抓的案件。

       根据上海警方通报内容，2020年4月，浙江宁波投保人李女士遇到自称是保险公司专属客服的刘某上门答谢，并为其讲解保单细节。期间，刘某还刻意对比另一款保险，指出了李女士所购保险的问题和不足。

       全额退保后，李女士从刘某处重新购买了所谓“更划算保障更全面”的保险。然而，在后续的一次理赔过程中，李女士却意外地发现新买的保险理赔额度比之前自己购买的大幅降低，刘某也失去联系。后经保险公司调查，发现刘某并非是保险公司的员工。

       2020年8月，静安分局接到该保险公司报案，称近期陆续接到不少客户投诉，反映有自称公司业务员的人联系劝说全额退保并重新投保。据此，该公司内部启动自查，发现有公司下属销售团队与非法销售保险的团队内外勾结，以挂单形式骗取公司对新人员工的“开单”激励奖金。

       2021年5月25日，专案组在上海、湖北、江苏、安徽等地同步开展集中收网行动，成功将本案67名犯罪嫌疑人一网打尽，当场查获各类保险合同文书300余份，保险公司内部冻结涉案3000余万元的佣金、奖励津贴。

       目前，李某、刘某英、徐某栋等23名犯罪嫌疑人因涉嫌职务侵占罪已被依法批准逮捕，44名犯罪嫌疑人被依法采取刑事强制措施，初步查明该犯罪团伙侵占企业佣金、奖励津贴6000余万元。

       其实这些年打击退保黑色产业链，银保监一直都在进行。2020年中国银保监会曾发布了公告提示《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提醒消费者别上“代理退保”的当。“代理退保”产业链已成保险业毒瘤，不仅扰乱保险公司的正常经营秩序，更损害保险消费者的合法权益。他们抹黑保险业形象，对保险消费者进行误导，危及保险公司的日常业务运转，严重干扰了金融市场秩序，扰乱了保险监管环境。而当风险真正来临，这些被诱导退保的保险消费者，因为失去了保险的庇护而无法得到经济补偿，往往损失惨重。律师提醒，通过正规途径反映问题、提出诉求，是消费者维护自身合法权益的正当权利。但“全额退保”宣传已触犯法律，消费者轻信“退保黑产”将得不偿失。

       这世界上从来不缺好心办坏事的人，拿保险来说，很多人本身对保险有偏见，以为这样可以省了一笔钱，殊不知，疾病和意外这种东西根本无法预测，很多案例都是前脚退保后脚确诊，让人悔不该当初。

       1. 退保必然会导致经济损失。过犹豫期退保时仅退还保险单的现金价值，退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未缴满两年保险费的情况下，退保金更少。

       2. 再次投保缴费标准将提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多缴保费。 

       3. 保障责任随着退保而丧失。退保后投保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人将无法及时获得各项保障。 

       4. 重新投保将受到一定限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若投保人在责任免除期内发生保险事故，保险公司不予赔偿。 

       5. 重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

       如果你是理智的，你绝不会因为朋友的一句话而放弃保险，所有的人都必须对自己的人生和家庭负责，你可能遭遇的风险，只有保险才能为您将损失降到最低，帮您抵御风险带来的灾难。无论关系再好的朋友都不敢如此承诺。

       写在最后，当今社会上总有这么一些所谓的“好心人和黑心人”，自己不去了解保险或对保险有误解，还要把错误的观点传给别人，劝别人不要买保险甚至别人买了保险还劝人退保，这些人说的轻点是不懂保险，说的严重些他们是在毁掉你的家，如果你身边有这样的“好心人和黑心人”赶紧远离，不要有一秒钟的犹豫。

       （来源：保险会长大）

非法集资套路深，"四看三思等一夜"要牢记！

今年6月，是全国第10个防范非法集资宣传月。宣传月主题是“守住钱袋子、护好幸福家”。

警惕向公众集资的“十类情形”

普通民众特别是老年人对非法集资等活动的识别和防范能力较弱，容易掉入各种骗局。点掌投教基地提醒投资者，如遇以下十类向公众集资的情形，务必提高警惕。

以“看广告、赚外快”“消费返利”为幌子的；以境外投资股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的；以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老、“以房”养老等为幌子的；以私募入股、合伙办企业为幌子，但不办理企业工商注册登记的；以投资虚拟货币、区块链等为幌子的；以“扶贫”“互助”“慈善”“影视文化”等为幌子的；在街头、商场、超市等发放投资理财等内容广告传单的；以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；“投资、理财”公司网站及服务器在境外的；要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

非法集资活动表现为“四部曲”

非法集资活动的表现形式多样，大致可总结为“画饼-造势-吸金-跑路”四部曲。

非法集资人会编织一个或多个“高大上”的项目，以“新技术”“新革命”“新政策”“区块链”“虚拟货币”等为幌子，描绘一幅预期报酬丰厚的蓝图，把集资参与人的胃口“吊”起来。

非法集资人通常会举办各种造势活动，比如新闻发布会、产品推介会、知识讲座等；组织集体旅游、考察等，赠送米面油、话费等小礼品；大量展示各种或真或假的“技术认证”“获奖证书”“政府批文”；故意把活动选在政府会议中心、礼堂进行，其场面之大、规格之高极具欺骗性。

非法集资人通过返点、分红，给参与人初尝“甜头”，使其相信把钱放在他那儿有可观的收入。参与人不仅将自己的钱倾囊而出，还动员亲戚朋友加入，集资金额越滚越大。

非法集资人往往会在“吸金”一段时间后跑路，或者因为原本就是人去楼空，或者因为经营不善导致资金链断裂，集资参与人遭受惨重损失。

“四看三思等一夜”方法是防骗诀窍

如何防范非法集资？“四看三思等一夜”方法是防骗诀窍，有助于擦亮眼睛，守住钱袋子。

“四看”。一看融资合法性，除了看是否取得企业营业执照，还要看是否取得相关金融牌照或经金融管理部门批准。二看宣传内容，看宣传中是否含有或暗示“有担保、无风险、高收益、稳赚不赔”等内容。三看经营模式，有没有实体项目，项目真实性、资金的投向去向、获取利润的方式等。四看参与集资主体，是不是主要面向老年人等特定群体。

“三思”。思考自己是否真正了解该产品及市场行情，产品是否符合市场规律，自身经济实力是否具备抗风险能力。

“等一夜”是指遇到相关投资集资类宣传，一定要避免头脑发热，先征求家人和朋友的意见，拖延一晚再决定，不要被高利诱惑而盲目投资。