【财经知识圈】先来学习一个概念，什么是短期现金需求？

短期现金需求，也就是短期现金流。主要是为了保障日常生活中的衣、食、住、行所需，以及满足固定支出所用。因此，留给我们的提现时间往往不会太久。

举个例子吧：

要过春节了， “钱小旺”同学在2月里，需要提前准备：

2000元孝敬长辈的红包；

1000元给亲戚孩子的压岁钱；

1000元走亲访友的礼物花费。

另外这个月的吃穿住行，水电煤支出等杂费，大概会花费2000元。

而上个月要还的信用卡账单是3000元，每个月的住房贷款是5000元。

这样，经过计算后，钱小旺在2月的短期现金需求合计就是14000元。

那么既然短期的现金需求是每个月都要支出的钱，那是不是只要提前准备好，存放在活期就可以了呢？难道还要做什么规划吗？

当然不行啦。其实，我们可以有更好的安排。

通常下个月需要支出和还款的部分，我们通常会在至少一个月前，就准备好了。比如，我们会在上个月发工资时，就会留出下个月的日常短期支出，甚至可能提前几个月就准备好。

因此，如果不加以合理规划和安排，就好比把这些资金“钱生钱”的功能，给白白浪费了。

每年甚至可能会损失成百上千的理财收益。

而一旦我们进行合理规划和投资，就好比每个月在自己的资产“蓄水池”里，额外增加一个小小的理财收益“水龙头”。看似微小，但持续地“点点滴滴”，都是额外的收益，让我们能稳稳地收获投资理财带来的“幸福”！

其实，一旦学会做好短期现金流的规划，就好比你每天都可以躺着“捡钱“啦！

当然，那些迟迟不肯行动的小伙伴，最后也只能干着急，白白眼馋啦！

【财经知识圈】误区：银行的产品都是保本的

误区：银行的产品都是保本的。

  解读：在银行里，我们除了可以**存款业务外，还能购买各类基金、保险、理财产品。其中，一般在银行出*的理财产品，大多属于银行自营的理财产品，产品由银行资管部门设计、发行；而包括基金、保险产品、集合理财产品等其他品种，则是由银行经过遴选后，代理销*的，这类产品并不是银行自主设计、发行的产品。

  而银行在发现产品时，会根据产品的风险属性进行产品风险评级，除了明确提示保本的产品外，大多种类的产品都是不保本且不保息的。

  TIPS：在银行购买产品时，要严格区分，购买的产品是什么类型，发行主体是哪里。

  那一般而言，保值的钱有哪些选择呢？

我们可以选择的品种包括：银行定期存款、国债、银行理财、券商理财、地方政府债、债券型基金、企业债、短期融资券、国债理财、货币基金、现金管理类产品等等。

TIPS：保值不代表保本保收益，以上产品仍然存在投资风险。

 总结

n  在进行理财规划前，我们首先需要进行一下家庭资产全面体检，评估我们的风险承受能力评估、具体财务状况等具体的情况。

n  在这个基础上，第二步要进行风险管理规划，因为风险管理是家庭资产管理的基础。先要做好风险的管理，才能谈得上其它的投资规划、资产配置之类。风险管理规划，是投资规划前面要做的事，资产配置仅是投资规划的一部分。

接下来的第三步，才是现金管理规划、消费规划、投资规划等方面的规划。在这一步，我们必须做好组合管理，避免过于激进、或过于保守。

【财经知识圈】应该如何选择自己需要的保险？

第一步，你需要了解每种保险的基本信息。

  家庭人寿保险配置时，我们通常会遇到以下种类的保险产品：

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

重大疾病保险，更突出的是面对突发疾病后的保障性现金流。

意外伤害保险，是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害保险，突出的则是面对突发事件后的一次性补偿。

身故保险，又称遗属保险，是指被保险人供养亲属在被保险人死亡之后，或者被保险人在其供养亲属死亡后，从社会上获得物质帮助的一种社会保险制度。

身故保险，突出的也是面对突发事件后的一次性补偿。

储蓄型保险，是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能。

储蓄型保险，在某种意义上，可以算是强制储蓄的一种方式，借由这种产品来严格管理自己的收支， 帮助财务**能力极弱的客户来强制储蓄和节流。

第二步，你需要了解家庭成员中，谁更需要做好保障的规划。

第三步，我们需要清楚，投保的保额应该如何计算。

例如：

重疾保额=主动收入损失+医疗费用+其他费用

意外身故保额=贷款余额+家庭生活费+其他费用

【财经知识圈】为家人投保，是一种爱的表现？

误区：为家人投保，是一种爱的表现？

  解答：其实在选择投保人的时候，我们更应该思考的，是一旦家庭支柱倒下了，家里的经济来源是否还能有保障？

很多家长会理所当然地认为当然应该先给孩子投保，传统的观念使父母们总想把关爱和保障先让孩子得到。其实这是一种观念的误区，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

TIPS：在绝大多数的家庭中，最需要保障的，是家里的经济支柱。

【财经知识圈】误区：短期现金流必须要随时支取吗？

误区：短期现金流必须要随时支取吗？

解答：其实，面对突发事件时，也能有很多应急的替代方案。比如可以用信用卡进行应急支付，在短期现金流到位后，在信用卡还款日前完成还款。这样，我们在进行短期现金流产品的配置时，就可以灵活配置在隔夜可取、T+2可取、按周滚动可取、按月度可取等等。

TIPS：很多时候，遇到突发情况，资金并不一定需要立刻到位，因此在设计短期现金规划时，应该综合考虑。

要花的钱，也就是短期现金流产品具体有哪些呢？

一般的选择可以有活期存款、7天、14天通知存款等，也可以选择种类多样的投资品种，比如：

n  货币基金：某某宝其实就是一种货币基金；证券公司也有类货币基金。

n  国债理财：1000元起国债逆回购（深市）；100000元起国债逆回购（沪市） ；

n  T+0理财：目前部分银行和机构等，都推出了T+0到帐的理财产品；

短期理财：一般存放时间在1个月以内，投资于短债类的产品等；期限比较灵活，也会有7天、14天滚动产品。

【财经知识圈】在进行资产配置前，财务体检很重要

生活中，实际情况千差万别，你要了解这些。

在进行资产配置前，财务体检很重要。现实中每个家庭的情况千差万别，需要进行风险承受能力和财务状况的评估。

各部分的配置比例应该按实际来匹配。每个家庭在不同的生命阶段，各项比例肯定是不一样的。单身期在“生钱的钱”的投资比例自

然比*休期要高一点；已婚者则会提高“保值的钱”为子女未来的教育金作准备；因此必须根据实际需求进行配置，所以，要学会科学地规划资金，结合自身情况去寻找最适合自己的资产配置比例。

第一步：了解家庭财务报表类目。资产分为三部分：流动资产、固定资产和金融资产。负债有短期负债，长期负债，类目有信用卡贷款余额、消费贷款余额、汽车贷款余额、房屋贷款余额、其他借款等。

第二步：分析总结家庭资产状况

注：参考标准源于保险家庭资产教材数据。仅供参考，不作为配置依据。

第三步：根据实际家庭情况选择配置产品

【财经知识圈】什么是标准普尔家庭资产象限图？

有句话是这么说的，你不理财、财不理你，现在大家都有理财的观念了，回过头来想一想，不管是历史上的股市波动，还是银行不断的降息，都告诉我们，任何单一的金融产品都无法跟时间抗衡，做好资产配置才是王道，财富能得到资产保值且有效的传承才是真谛。

在做资产配置时，最著名的理论莫过于标准普尔家庭资产象限图了，这被认为是较为合理稳健的家庭资产分配方式之一。

标准普尔(standard & Poor’s)是全球最具影响力的信用评级机构。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。 “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户：短期消费的账户，也就是我们说的日常要花的钱，像买衣食住行等，都是从这个账户上支出的，通常建议这个账户一般占比为10%左右，也就是三至六个月的生活费。能让我们从容地应对生活中的一些日常支出就好了，我们可以把这些钱呢，可以存在一些银行的短期理财，货币基金，以及国债理财等灵活的理财工具。

第二个账户：是我们用来保命的钱，通常建议占比为20%。这个账户要专款专用，保障充分。一般用于家庭成员突发的疾病或意外大额的支出。我们可以运用一些工具，如医疗保险，人寿保险。在风险来临时可以起到保障的作用。有了这个账户，我们能从容的面对风险。

第三个账户：是用来投资钱生钱的账户。通常建议占比是30%~40%，根据年龄而定。主要可以通过合理配置，投资于房产、,股票、基金、黄金、白银、艺术品等等。

第四个账户：安全稳健的账户，也被称为保值的钱，通常建议占比是30%~40%。用于解决人生长期的规划需求，比如教育、养老等。这是我们未来需要用的钱，所以这个账户本金一定要相对安全，不能有过高的波动，并且收益能抵御通货膨胀。所有的收益不一定高，但是要长期安全稳健。在孩子长大的路上以及我们年老的时候有一笔源源不断的现金流陪伴着我们。

【财经知识圈】记账，最简单、有效的一小步

投资理财第一步是记账，但对于大多投资新手来说，记账这件事就好像鸡肋一般——食之无味，弃之可惜；也有很多人认为记账太过简单，只要将每次花费的金额记在本子上就行了。

但记账真的是鸡肋吗？

其实，记账，是做好理财和储蓄最简单、有效的一小步！记录的本质是为了梳理、总结并有所提升。记账能够帮助我们梳理自己的财务状况，让我们增强自己对财务的掌控能力，自然可以帮助我们改善财务状况。

记账的三个主要功能：

•  清楚了解自己的收支情况；

•  分析过往收支规律，准确地做出判断；

根据前两步来规划未来的支出。

【财经知识圈】我们要分清必要、需要和想要？

在开启我们的理财规划第一步时，我们必须要知道什么是“必要”、“需要”和“想要”！

必要，简单来说，就是不花费的话，会对我们的生活甚至生存，造成很大的影响。比如房租是必要的，因为不付房租，你可能会要睡大街；又比如，一日三餐，是必要的，因为不吃饭，就没有力气工作赚钱；又比如生活必须的用品，也是必要的。

所以必要花费的物品要多买，比如：日常生活洗漱用品；可以存放很久的纸品；柴米油盐；宠物用品；需要替换的家电…等等，遇到个打折季什么的，只要是用得到的，我们都可以尽量囤一些。

需要，简单来说，是可有可无的。比如衣服鞋子，有一双是穿，有十双，我们也只能换着穿，你不可能一次出门穿一双、带一双、那一双吧。

需要的物品要少买，比如：衣服、鞋子；化妆品；小首饰；零食、饮料；一直想买的电子产品…等等，我们需要合理规划。

想要的物品尽量不要买，比如：冲动想买的；买完不用的。

所以，买东西之前，我们可以问自己一个问题：

1、这个不买可以吗？

2、以后买能行吗？

3、买个便宜的能替代吗？

对许多习惯月光的年轻人来说，也许开始理财的初期，克制不买，就是好像要他们命一样啊！不过，一旦开始控制花销，养成储蓄的好习惯，渐渐地就会发现，赚钱可比花钱，有趣多啦！